- MODERADOR: Muy bien, les pido a todos, por favor,
permanezcan en sus lugares porque a continuación sigue la
conferencia de Ryan Mclerney.
Para tal efecto
quisiera presentar al moderador, Luis Miguel González Márquez,
quien es líder de opinión y Director General y Editorial de El
Economista desde hace nueve años, debido a su experiencia Luis
Miguel también ha contribuido en numerosas publicaciones de opinión
y análisis de gran relevancia.
Les pido un fuerte
aplauso para Luis Miguel González Márquez.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Es un gran placer presentar con ustedes a
Ryan Mclnerney, Presidente de VISA Inc. y una compañía de pagos.
Tú solías ser un
banquero y ahora te pasaste al sistema de pagos tecnológicos, ¿cómo
comparas estos dos mundos?
- RYAN MCLNERNEY:
Bueno, en primer lugar, buenos días a todos y gracias por
invitarme. Para mí es un gran placer de estar aquí.
Como ustedes
dijeron, yo fui un banquero durante nueve años, he estado en VISA
como seis años.
Y, ¿saben qué? Que
primero, al haber sido un banquero me da un gran aprecio de cuán
difícil es ser un banquero y para mí es difícil cómo la
tecnología del mercado, el cumplimiento de la producción contra el
lavado de dinero, conoce a tu cliente, etcétera, me da emoción y
pasión sobre cómo nosotros en VISA podemos seguir ayudar a sus
clientes bancarios.
Yo no sé si los
bancos en México, los bancos en América Latina y muchos de los
bancos en el mundo aprecian lo que han construido, porque todos
ustedes construyeron a VISA, todos ustedes construyeron la red más
grande del planeta en este momento de sistemas de pago.
Si vemos Facebook,
WhatsApp, Google, Aple, todos ellos tienen mil millones de usuarios,
dos mil millones de usuarios y ustedes construyeron una red que tiene
3.5 millones, 10 mil millones de usuarios conectados en el mundo en
tiempo real para más de 50 millones de vendedores en el mundo, si
son una compañía que va a trabajar y trata de hacer que esta red y
esta plataforma crezca y funcione para que ustedes atiendan a sus
clientes.
¿Cómo están
cambiando al mundo estas tecnologías desde su punto de vista? Estás
hablando de VISA no sólo como una compañía de pagos tecnológicos,
pero como una red, ¿cómo ves que este es el rol que juegan las
tecnologías en el mundo? Lo acabas de oír, la tecnología está
cambiando masivamente al mundo, pero si tuvieras que elegir una cosa
que la tecnología está haciendo es que está checando al mundo
enormemente, está reuniéndonos a todos y está haciendo que el
mundo sea cada vez más íntimo de lo que cualquiera hubiera
esperado.
Y creo que hay cosas
buenas y malas que viene con ello, pero realmente esto es algo muy
bueno, porque es una cosa muy buena en cuanto al progreso. Si
nosotros somos un pequeño negocio en México, hombre de negocios
pequeño en México, en Rusia, en Alemania o en algún otro lado del
mundo, si tienes acceso al internet simplemente viste los números,
tenemos 4.5 mil millones de personas que accesa a internet yendo a 8
billones, son todos en el mundo que van a tener acceso a internet en
los próximos años, acceso al internet y acceso a un sistema de
pagos global como VISA, ustedes tienen la capacidad de vender lo que
hagan sus servicios, sus bienes, su mercancía, sus ideas, el mundo
es su mercado.
Y realmente eso es
sorprendente, es algo muy bueno para el mundo, pero conforme lo
vemos, conforme ustedes lo ven en su negocio lo que tenemos que tener
en mente, el riesgo que tenemos que considerar es que nosotros no
dejamos consumidores atrás, porque incluso tuviéramos 8 mil
millones de personas conectadas a internet, si no tienen acceso a
sistemas financieros, si no pueden involucrarse en el comercio vamos
a crear grande pérdida en el mundo y todos nos tenemos que agregar a
la gente que está demasiado conectada y la gente que está
totalmente desconectada.
Sí, yo siento que
la conectividad se está dando, entonces, para aquellos de ustedes
que no están conectados y vieron durante las gráficas el costo está
cayendo, la disponibilidad está subiendo, yo creo que el mundo se
está volviendo un lugar en donde todos están interconectados. Yo
siento que el riesgo más grande es que la gente no va a poder
involucrarse en el comercio, no van a poder comprar cosas, no van a
poder ir a Mercado Libre y comprar algo.
Y eso va a regresar
a todos nosotros, para asegurarnos que tengamos inclusión.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Desde el punto de vista global ¿cómo
participa Latinoamérica en esa transformación digital?
- RYAN MCLNERNEY:
Bueno, creo que América Latina, de manera extensa, y México
específicamente está en un punto de inflexión, y yo creo que si
nosotros vemos al mundo y cómo ha evolucionado en cuanto al comercio
en muchas maneras, América Latina y México están atrasados en
comparación con lo que pasa en otras partes del mundo.
El estar aquí
sentados, personalmente estoy muy, muy emocionado de los siguientes
12, 18 y 24 meses, porque a mí me a shockeado lo que ha
sucedido con esto en México en los últimos dos, tres años.
Regresamos al 2015. Menos de un tercio de los mexicanos tenían
teléfono celular inteligente, el año entrante va a ser dos tercios,
y si vemos las curvas ese va a ser casi el cien por ciento, pronto.
Sí hemos visto en
otros mercados del mundo la proliferación de teléfonos inteligentes
que vaya la tasa que está sucediendo en México, cosas enormes
empiezan a suceder y empezamos a ver grandes cambios y cómo la gente
compra y cómo la gente vende, y todo lo que tenemos que hacer es ver
a China.
Si nosotros vemos lo
que ha sucedido en China en los últimos cinco o seis años, no es
sorprendente en tanto a cuan dramáticas han cambiado las cosas, en
cómo la gente compra, cómo la gente vende, y en donde se vendía en
efectivo hace cinco o seis años, ahora está totalmente en
electrónico.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Estamos hablando de un corto plazo, 18 meses.
Entonces ¿qué es lo que se requiere para que tengamos esa
potencialidad?, que esa potencialidad se vuelva una realidad.
- RYAN MCLNERNEY:
Bueno, realmente tenemos que pensar en China que acabo de
mencionarla, si nosotros vemos qué sucede en China, la mayoría de
ustedes sabe lo que está pasando con Nahli y con Wii en China,
entonces realmente los números son sorprendentes.
En China el año
pasado tenemos 7.7 trillones de dólares de gasto que sucedía en
teléfonos celulares, y eso no incluye de persona a persona, es un
caso de cada 7 mil 700 millones. Pero si lo ponemos en contexto el
año pasado globalmente se gastaron en tarjetas VISA 8 mil 400
millones, se gastó lo mismo en teléfonos celulares en China, como
en todo el mundo, en tarjetas de crédito y débito de VISA.
Y desafortunadamente
para los bancos en China esto sucedió fuera del sistema bancario, ha
estado impulsado por Ali Pay y por WiCheck. Y realmente nosotros, si
un par de cosas hubieran sucedido de una forma distinta en China
hubiera sido diferente para los bancos, creo que si los bancos en
China se hubieran enfocado más y las redes se hubieran enfocado en
construir aceptación de colas largas y se hubiera enfocado en las
ciudades y las zonas afluentes y no aceptación en toda China.
Y si los bancos en
China se hubieran enfocado en hacer sus productos que funcionaron
mejor para comercio electrónico, Jackman no hubiera creado su propio
mecanismo de pago, hubiera usado tarjetas de Unipay en China y si los
bancos en China hubieran hecho el mejor trabajo de incluir la parte
de debajo de la pirámide en el sistema bancario creo que hubiéramos
tenido una situación distinta en China, los bancos hubieran
impulsado lo que sucede con el comercio electrónico y Alipay y todos
hubieran cambiado.
Pero si hablamos de
México y de América Latina, podemos aprender de lo que ha
funcionado y lo que no ha funcionado en otras partes del mundo, como
en China. Y también creo que todos tenemos que trabajar juntos como
industria para asegurarnos que impulsemos la aceptación de pagos
digitales en todos nuestros países para asegurar que los productos
funcionen en una manera segura y para el comercio electrónico.
Y nosotros estamos
impulsando la inclusión financiera agresiva.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Le estás hablando a un público de
banqueros, ¿qué es lo que les recomendarías a ellos para adoptar
la transformación digital?
- RYAN MCLNERNEY:
Les diría dos cosas: En primer lugar, en el punto que estaba
mencionando en este momento si nosotros realmente vamos a impulsar el
tipo de inclusión digital y el ecosistema de sistemas de pagos va a
requerir que todos trabajemos juntos. Y éste ha sido el cambio
importante en los mercados que hemos tenido, y conozco suficiente de
la industria bancaria mexicana para saber que es muy competitiva.
Todos ustedes son
sumamente competitivos, es un mercado muy competitivo, pero hay
algunas cosas en las que podemos trabajar juntos y creo que el tipo
de cosas de las que estaba hablando: el impulsar la inclusión y
excepciones.
En lo que tenemos
que trabajar como industria para establecer estándares y objetivos y
trabajar de manera colaborativa.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Hasta cierto punto estamos hablando de la
redefinición de la competencia y la colaboración.
Entonces, ¿en dónde
le pones la línea roja?
- RYAN MCLNERNEY:
LA línea roja es muy clara. Como negocio los bancos, las redes
de pago y otros compiten todos los días en el negocio principal,
pero existe una serie de cosas en cuanto al establecimiento de
normas, objetivos y políticas con los gobiernos con las que podemos
trabajar de manera colaborativa para crear un mejor apoyo.
Hay una enorme
cantidad de efectivo que se gasta en México y existen suficientes
oportunidades para todos, si trabajamos de manera coordinada y en
colaboración.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Estás hablando de una gran cantidad de
efectivo, 85 por ciento, sí es sorprendente.
¿Cómo podemos
eliminar el uso de efectivo?, es como “Breaking Bad”, es como el
programa de televisión “Breaking Bad”.
- RYAN MCINERNEY:
Ese es un camino que otros mercados han pasado por él en todo el
mundo. No es que tenemos que recrear algo nuevo, simplemente tenemos
que crear la confianza y crear un cambio de conducta en un grupo de
personas en ese país, en donde sientan que el pagar con medios
electrónicos es mejor para ellos.
Y como les dije, el
construir aceptación, inclusión financiera y en donde haya
oportunidad de trabajar con el gobierno para afectar la política,
impulsar la inclusión.
Yo tengo gran
optimismo, yo personalmente tengo gran optimismo sobre México y la
capacidad que México tiene para llevar y volver la digitalización
del efectivo.
Tenemos una receta en México que puede ser muy positiva.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Ryan, estás hablando, ¿qué quieren los
consumidores, privacidad y sencillez?
- RYAN MCLNERNEY:
Bueno, los consumidores lo quieren todo y como banqueros ellos,
es difícil recompensarlos. Pero creo que al ver el mundo tenemos la
oportunidad de ver lo que funciona.
Lo que quieren los
consumidores, más que otros, quieren que las cosas sean fáciles,
que todo le sea fácil, quieren todo fácil.
Fácil puede
significar diferentes cosas para diferentes personas, para los
millennials en una ciudad de Nueva York fácil a lo mejor es un clic
menor un sitio web, y para un negocio pequeño en Guatemala a lo
mejor fácil significa el no tener que caminar 10 millas para hacer
un depósito después de que ganaron su jornada.
Entonces, la
oportunidad de todos nosotros, para las instituciones financieras,
para VISA, el trabajar con ustedes es poder crear finalmente maneras
más fáciles para comprar cosas.
Tú hablas de
privacidad, yo hablaría de seguridad, tiene que ser seguro. Nosotros
tomamos la seguridad de manera muy seria porque la seguridad para
nosotros es difícil, la seguridad para nosotros falló en el pasado,
si finalmente los consumidores pierden la confianza fácil no va a
importar, la confianza es el hito de VISA, los clientes saben que si
usamos la tarjeta de crédito VISA o de crédito, de débito va a ser
seguro y eso es a lo que nos enfocamos de cómo podemos crear maneras
intuitivas fáciles para que la gente compre y venda, y si lo hacemos
vamos a regresar al punto del efectivo, vamos a sacar el efectivo del
mundo y volverlo digital.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Estos días estamos hablando del riesgo del
riesgo de la ciberseguridad.
- RYAN MCLNERNEY:
La mayoría de las veces ese es un gran tema para los bancos, los
gobiernos, de tal manera que es un tema para el público en general.
¿Cómo podemos resolver este problema? ¿Cómo podemos llegar a
nuestra cibermadurez al mismo tiempo que nosotros estamos conscientes
del riesgo de la ciberseguridad? ¿Cómo lo hacemos? ¿Cómo lo
logramos? Ese es un tema muy complicado, de hecho este es un hotel
súper bonito y Acapulco es un lugar maravilloso para tener una
conferencia.
Entonces, déjenme
decirles cómo funciona en VISA.
En VISA nosotros
tenemos tres ejemplos, uno de los cuales operamos esta red global que
les mencioné y nosotros estamos bajo ataque constantemente, nosotros
y diferentes tipos de factores de ataque, todo mundo conoce los
ataques de negación de servicio, nosotros detuvimos dos mil ataques
de negación de servicio el año pasado.
Una compañía se
mete a través de correos electrónicos. Nosotros detuvimos tres
cuartos de millones de correos electrónicos, tres cuartos de
millones. Tenemos mil 600 empleados, tres cuartos de millones de
correos electrónicos que entraban a los empleados de los malos,
invertimos muchísimo en ciberseguridad en nuestra red, en nuestra
compañía.
Nosotros tenemos
cientos de personas, 750 personas que van a trabajar en VISA todos
los días y todo lo que hacen es enfocarse en la ciberseguridad.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Es una compañía enorme, ¿qué le
recomiendas a una compañía pequeña, a un banco pequeño en cuanto
a ciberseguridad?
- RYAN MCLNERNEY:
Yo creo que muchas cosas en el negocio van a tomar una asociación,
un pequeño banco en México, en la zona rural no va a poder luchar
contra los delincuentes de los que estamos hablando. El asociarse con
compañías como VISA o compañías que tienen experiencia en el
espacio de ciberseguridad, hay cosas que podemos construir uno solo,
pero para muchas instituciones financieras las asociaciones son
clave.
La otra cosa en la
que nos enfocamos es construir los productos para que sean más
seguros desde un punto de vista inherente.
Nosotros empezamos a
construir desde cero productos que se van a diseñar contra armas y
no solo tener capas de seguridad alrededor de VISA.
Nosotros hicimos una
cosa que se llama la tokenización, cada vez que uno abre
tarjeta de crédito entra a un dispositivo digital, es un número que
tiene criptología, que rota, si alguien se roba el número del
teléfono, no se puede usar.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Un ejemplo para diseñar un producto que es
inherentemente seguro.
Y finalmente hemos
hablado antes, tú mencionaste que los bancos en tu vida pasada como
banquero, en la banca las cosas eran diferentes y en tecnología las
cosas están mezcladas, porque por un lado tenemos tecnología,
ingenieros, expertos financieros, antropólogos. ¿Cómo podemos o
cómo pensamos que las compañías bancarias pueden aprender de las
tecnologías o de construir equipos para resolver temas complejos?
- RYAN MCLNERNEY:
Bueno, yo creo que todos nosotros como líderes de diferentes
instituciones tenemos que asegurarnos que traigamos empleados
diversos.
Lo más impactante
que se ha hecho en este frente es contratar gente diversa de fuera de
la industria bancaria, gente que tiene experiencia diseñada para
construir, que tiene experiencia realmente para poder entender el
poder de la tecnología, el poder y tiene el deseo de la comunidad de
involucrarse en APIs. Y creo que la gran diversidad es un elemento
clave en la fuerza laboral, pero trayendo el talento.
Aquí ha funcionado
fuera de la industria bancaria, y no solo a nivel bajo, sino en toda
la organización, la gente que trabaja directamente para todos
nosotros en salón puede darnos experiencias que nosotros en la
industria bancaria no hemos estado expuestos a ellas.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Quiero cambiar un poco hacia otro rumbo.
Sabes que en México estamos hablando de incluir mucha gente en los
servicios financieros, estamos hablando de la inclusión financiera
de 50 millones como el objetivo del gobierno. Pero, de hecho,
nosotros tenemos más de 50 millones de personas hoy en día no
tienen servicios financieros, desde el punto de vista global, ¿cómo
funciona? ¿Qué funciona? ¿Qué no funciona en la inclusión
financiera?
- RYAN MCLNERNEY:
Creo que aquí tenemos un punto de inflexión también, creo que
conforme a los costos cae la capacidad para adquirir clientes y
atender a los clientes. Nosotros tenemos una capacidad para innovar
los productos y los ecosistemas para traer un grupo mayor de
clientes, no sólo en México, pero en todo el mundo.
Y creo que al pensar
tanto en los productos, los precios y también las asociaciones no
tradicionales, diferentes maneras para distribuir los productos,
alejarnos de las sucursales y del centro de llamadas telefónicas,
tenemos que pensar en asociarnos con diferentes jugadores.
Yo estaba viendo con
mi equipo los productos que salieron con Oxxo, el Saldazo, ese un
ejemplo muy innovador de un producto bancario de bajo costo
distribuido a través de un canal no tradicional, Oxxo que tiene
miles y miles de tiendas en todo el país, y naturalmente apela a un
grupo distinto de clientes.
Ellos tienen 8
millones de cuentas Saldazo que se han liberado y la mitad de la
gente que abrió esas cuentas nunca había tenido una cuenta bancaria
de ningún tipo.
Entonces, tenemos
que ver la combinación de estas cosas, una diferente manera para
darle un precio a un producto, una manera distinta para distribuir el
producto, enrolamiento digital, menos de cinco minutos.
El cliente puede
pagar de manera digital, Oxxo puede mejorar la experiencia de los
clientes, ese tipo de innovación realmente lo que va impulsar
finalmente a miles de millones de gente en todo el mundo para que
sean parte del sistema financiero y van a poder graduarse y crecer.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Nosotros tenemos una perspectiva global,
¿podría, por favor, darnos una idea de algo bueno que esté
sucediendo, por ejemplo, en India o en otro continente, que podría
ser útil para la inclusión financiera en México?
- RYAN MCLNERNEY:
Bueno, voy a mencionar un par de cosas. Yo siento, primero, que
las asociaciones, el involucramiento con el gobierno, este
involucramiento de la industria con el gobierno puede tener un
impacto profundo.
¿Por qué? Porque
el gobierno juega un papel muy importante en todo eso. El gobierno
es, por un lado, un comprador y proveedor enorme de fondos en el país
y, por otro lado, en países en todo el mundo cuando hemos visto en
el gobierno federal pasa de la distribución de efectivo y dan
desembolsos y ponerlo en pagos electrónicos podemos tener un impacto
enorme, pero también en cuanto a política.
Y si nosotros vemos
en el mundo y aquí en la región, los gobiernos han tomado
movimientos de la política, ya sea la aceptación de tarjetas de
crédito y débito en países como Costa Rica o Argentina u otros.
Y el volverse muy
creativos en cuanto a las políticas fiscales, como lo hicimos hace
cuatro años, dar reembolsos a la gente que cuando usa una tarjeta de
débito en vez de efectivo para tener mayor transparencia en el
mercado, para Costa Rica, por ejemplo, obligó a tener políticas por
parte del gobierno que son profundas, pueden apoyar la inclusión
financiera de la gente en el sistema financiero.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: ¿Cuál es el rol que puede jugar una
compañía tecnológica en esto?, ¿cuál es el mejor escenario en el
que pueden trabajar en ese experimento de enorme inclusión?
- RYAN MCLNERNEY:
Bueno, somos una plataforma. En VISA es una plataforma que se ha
transformado en una plataforma abierta.
Lo que nosotros
hemos hecho, hemos tomado todas las capacidades y servicios que
proporcionamos, los hemos abierto, se los hemos dado a los clientes y
les hemos dado a todos la capacidad de crear nuevas experiencias,
productos, nuevas maneras para comprar y vender, y ellos no tienen
que dedicar sus recursos de ingeniería ni su dinero, pueden
enfocarse en el ser mejor, no tienen que enfocarse en tener una red
de pagos, sino pueden apalancar, innovar.
Y lo que nosotros
vemos que sucede de esa manera en países en todo el mundo es muchas
compañías de servicios financieros, pero también Fintech’s, que
están creando nuevos productos, servicios, ideas, para atraer a
grandes grupos de la población que no hubieran estado incluidos.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Bien, en una compañía financiera,
¿Qué es lo más importante que ellos pueden hacer para un banco
pequeño, mediano?
- RYAN MCLNERNEY:
Bueno, yo creo que lo más importante para una campaña de
servicios financieros es enfocarse en la experiencia del usuario y a
lo mejor suena algo no tradicional a lo que nosotros pensaríamos,
pero creo que en los espacios de servicios financieros no sólo en
pagos, empresa automotriz, hipotecario, la experiencia es en donde
nos enfocamos, en la posibilidad, en precios de disponibilidad.
Pasamos por un
periodo sobre valor o recompensas, y yo creo que el campo de batalla
en nuestro negocio en este momento es la experiencia del cliente, y
es una manera maravillosa para que los bancos puedan diferenciarse a
sí mismos, creo que de manera importante para las compañías que
están tratando de desintermediarnos. Es en lo que se están
enfocando.
Las compañías que
se están estableciendo entre el banco y el cliente, ellos realmente
quieren hacerlo al crear una mejor experiencia de usuarios y
realmente es una gran oportunidad para los bancos; si nosotros vemos
en el mundo, que es lo que hacen algunos bancos, voy a darles un par
de ejemplos que me vienen a la mente.
Uno es usar uno de
los activos más valiosos que todos tenemos, que son los datos, y
usamos los datos junto con técnicas para poder crear un nuevo tipo
de modelo, de involucramiento con tus clientes, y entonces realmente
es una gran oportunidad para los bancos para poderse diferenciar.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: ¿Y entonces qué tienes en mente cuando
estás hablando de una experiencia nueva de involucramiento?
- RYAN MCLNERNEY:
Voy a darte un ejemplo. Nosotros tenemos la tarjeta de VISA,
bueno, muchas; todos mis clientes en Estados Unidos tienen tarjetas
VISA, yo estaba utilizando mi tarjeta Capital One en una tienda, en
una cafetería como de 10 dólares, compré un croissant y una tacita
de café, y el siguiente día me llamó Capital One y me dijo: “Ryan,
o eres o das muy buenas propinas o a lo mejor cometiste un error el
día de ayer”. Y entonces le dije: “¿Qué pasó?”
Y entonces me llamó
la atención. Lo que hicieron es que me mostraron que gasté 10
dólares y di una propina de 15 dólares en la cafetería, y dije:
“Yo no di ninguna propina, la verdad el servicio era bastante malo,
lo que sucedió es que no llené mi recibo”.
Entonces, regresé a
la cafetería, hablé con el dueño porque voy a menudo y le mostré
ese correo electrónico, y de hecho vio el recibo y tenía un
empleado que había estado haciendo trampa y no sólo conmigo, sino
ese empleado había estado agregando propinas a muchos clientes.
Entonces, tenemos
que pensar esto, no era difícil que Capital One lo hiciera, era un
elemento de datos; ellos conocen sus algoritmos, sobre todo esos
clientes. ¿Cuál es el tip que dan los clientes? 10 por
ciento, 15 por ciento, si tú ves algo más del cien por ciento a lo
mejor mandas un correo y se lo mandas al cliente.
Fue un ejemplo de
servicio a clientes maravilloso. Encontramos alguien que había sido
un delincuente en una cafetería local, es una manera muy sencilla
para poner inteligencia artificial.
¿Qué le pasó al
tipo? Lo despidieron. ¿Él es el dueño de la compañía? No, no,
era un empleado pero realmente tenemos que pensar de manera distintas
sobre la experiencia del usuario, tenemos que pensar en la
experiencia del usuario, de los clientes, en que una compañía
impulsada por tecnología, todos tenemos los datos disponibles, solo
requerimos darnos la vuelta y pensar de cabeza sobre la experiencia
del cliente.
La experiencia del
cliente es el campo de batalla, ahí nos diferenciamos, ahí es en
donde nosotros, si tenemos éxito, podemos tener una mejor
experiencia de clientes, una mejor manera de pagar, la manera más
rápida, más fácil, que va a poder hacer que el negocio crezca y
que todos ustedes puedan competir contra ellos que quieren
intermediarios de sus clientes.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Cuando nosotros hablamos de la tecnología,
nosotros no hablamos tan a menudo sobre la infraestructura que
requiere para construir estos servicios.
Bueno, realmente un
país como México ¿qué es lo que necesita en cuanto a
infraestructura para que sea posible acelerar el crecimiento de los
servicios digitales?
- RYAN MCLNERNEY:
Bueno, lo que sucede en México y lo que sucede en toda la región y
en todo el mundo es que estamos teniendo este crecimiento en parte de
la industria, que es un nuevo proveedor de servicio que nos ayuda a
todos nosotros.
Realmente compañías
que por un lado están creando una capacidad para que los bancos con
legado se puedan conectar con jugadores con APIs, es una compañía
que trabajos que se llama Yellow Paper, en la región, y ellos
no pueden mantener todo el negocio que tienen, entonces yo no creo
que necesariamente siempre tratemos de crear la infraestructura de
legado. Creo que tenemos que asociarnos y encontrar jugadores para
establecer la infraestructura de manera innovadora.
Y al empezar a
hablar, si empezamos en el ecosistema de pagos, yo creo que hay una
muy buena oportunidad que en México nosotros hagamos un brinco de
las economías desarrolladas del mundo y va a ser impulsada por esto,
a diferencia del punto de venta, que es equipo caro, que la mayoría
de las compañías de desarrollo crearon en el mundo.
Yo creo que se mete
un enfoque de teléfonos inteligentes, 50, 60, 70 por ciento de
penetración del mercado en los próximos 12, 18 meses, la capacidad
para dar un brinco a lo que han pasado en otras partes del mundo es
la combinación de ambas cosas.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Estamos hablando de este brinco exponencial,
pero estamos hablando de una diferencia en generaciones. Y para los
millennials no es un problema, pero si estamos hablando de gente que
tiene 50, 60 años, que vive en una zona rural cómo podemos manejar
o hablar de estos dos mundos, cómo podemos manejar eso en ambos
países.
- RYAN MCLNERNEY:
Déjame decirte que quisiera entrar en una cápsula de tiempo
como las describimos para poder ir hacia China, porque lo que les voy
a mostrar en este momento es gente de 70, 60, 80 años que están
viviendo su vida en China hoy en día utilizando su teléfono celular
para hacerlo todo.
Y realmente pienso
que hay una percepción antigua que nos dice que la adopción del
comercio con teléfonos móviles no brinca generaciones, creo que
países en el mundo en donde realmente hay un cambio y la experiencia
del usuario es tan intuitiva y tan sencilla y los beneficios se
vuelven tan claros.
Entonces, ahí
podemos ver gente de 15 años, de 50 años y de 70 años haciendo
esto.
¿Cómo lo lograron?
De eso es lo que estamos hablando, la experiencia del usuario si es
sencilla, amigable, intuitiva, es fácil. Entonces, tenemos que
pensar que mis hijos, por ejemplo, y mis abuelos realmente pasa por
todas las generaciones.
Y yo lo creo,
realmente lo creo, no hay duda alguna que haya una adaptación, un
periodo de adaptación, pero al enfocar este punto de inflexión del
que estamos hablando antes se vuelve algo viral a través de la
economía y a través del país.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Tú eres demasiado optimista.
- RYAN MCLNERNEY:
No, bueno, sí me ha acusado de ser excesivamente optimista.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Bueno, durante un tiempo quisiera pensar de
manera distinta cuáles son las cosas que te hacen preocuparte, qué
es lo que te preocupa o qué te hace que estés más consiente, tú
estás hablando y tomando decisiones muy importantes en VISA.
Entonces, cuáles es
el lado obscuro de lo que estamos hablando ahora.
- RYAN MCINERNEY:
Bueno, mi preocupación número uno y más grande es que no actuemos.
Como les dije antes, creo que frente a nosotros tenemos el libreto,
siento que el tiempo y eso no hubiera sido verdad hace tres o cuatro
años, creo que los ingredientes están aquí, pero realmente va a
requerir acción real por parte de todos nosotros, realmente va a
requerir acción real por parte de todos nosotros, realmente va a
requerir el enfocarnos en construir aceptación y para los digitales
en el país.
El efectivo no va a
desaparecer si nosotros no construimos la infraestructura donde la
gente pueda usar para los digitales.
Va a requerir un
enfoque real para asegurarnos que los productos que tenemos funcionen
para comercio digital.
Si ustedes tienen una cartera de tarjetas de débito y ustedes tienen un grupo de clientes con tarjetas de débito de VISA y si las van a usar en mercado libre o en Rappi y no pueden usarlas, entonces no va a funcionar, otra gente va a llegar y van a resolver esos puntos de dolor, y eso pasa en otras partes del mundo.
Mi miedo es que como
grupo, como industria nosotros no aprovechemos la oportunidad que
tenemos hoy en día, el no permitir transacciones de comercio
electrónico, el construir la inclusión de la parte debajo de la
pirámide.
Ahí es, el tiempo
ha llegado, el mundo, como mencionábamos antes, dado cuan conectado
como está, cual rápido la gente se puede mover.
Si nosotros no
aprovechamos la oportunidad hoy, otra gente lo va hacer.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Mencionó varias veces la palabra “sociedad,
asociación”. ¿Quiénes son los socios ideales para los banqueros?
¿Quiénes, si nosotros hacemos una transformación digital, quién
es nuestro socio ideal?
- RYAN MCLNERNEY:
VISA es un gran socio, claro.
Pero realmente
nosotros estamos en un mundo, no solo en México, no solo en banca,
en donde la velocidad y el paso que se requiere sociedad, y diferente
de hace 10, 15 años.
Las compañías más
sofisticadas, las compañías pequeñas, todas, requieren esa
capacidad de deseo de asociarse, es una habilidad que todos tenemos
que asegurarnos que hereden nuestros equipos, porque el asociarnos
con socios para computadoras basadas en la red que se ha
democratizado, reducido los costos de otorgar muchos servicios, el
asociarnos con Fintech pequeñas que, por un lado, pudieran verse
como una competencia, pero por otro lado pueden verse como una manera
de ampliar el alcance, aprovechar y entregar nuevas capacidades, es
todo el rango.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: ¿Y cómo vemos a Fintech?
Nosotros estamos
hablando y todos estamos hablando de VISA, estamos hablando de banca,
pero Fintech, Fintech es realmente el comercio, ¿Cómo lo vemos?
- RYAN MCLNERNEY:
Como un grupo, como lo estaba diciendo antes, creo que los bancos
en el salón deberían de estar orgullosos que crearon VISA.
VISA fue el primer
Fintech, el padre de los Fintechs, no el padre, no el abuelo de los
Fintechs; sí el padre del tío, el hermano grande, bueno, más de
60.
Vamos a irnos con el
hermano grande de las Fintechs, porque realmente creo que lo crearon
los bancos y creo que era el abuelo de los Fintechs a lo que estás
mencionando, pero también es un gran ejemplo de la idea que existen
Fintechs que muchos de nosotros deberíamos de ver como la
competencia, pero hay Fintechs que son sumamente útiles al ampliar
lo que todos nosotros estamos tratando de hacer y lo vemos en el
espacio de la aceptación.
En uno de los demos
allá afuera, estamos mostrando Clip, es una compañía que es una
Fintech, que ha hecho un trabajo maravilloso para ampliar la
aceptación en todo México al involucrarse en apoyar más de esas
Fintechs, porque es algo muy importante que todos podemos y
debiéramos de hacer como industria costos bajos.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Ahora, ¿qué tan bajo puede ser el costo de
los servicios tecnológicos y cuál es? o, en otras palabras, ¿cuál
es el impacto en una sociedad conforme México o mucha gente en
México está reduciendo los costos? ¿cuál importante es esta
reducción de costos para una compañía tecnológica como la tuya o
el de la competencia?
- RYAN MCLNERNEY:
El costo es una parte muy importante para tener una red
internacional. Tenemos que asegurarnos de poder hacerlo, de manera
que podemos apoyarlos a todos ustedes, al ver el futuro con el
presentador antes de mí, en toda la industria la gente ha
subestimado lo que va a suceder con la reducción de costos, para
todos nosotros estamos construyendo los grupos de tecnología
permitiendo nueva tecnología, una vista del futuro de qué va a
pasar.
Hablé del Computing
de que se va a reducir en los costos de la tecnología, y eso es muy
bueno para nosotros y nos proporciona grandes oportunidades para
otorgar esas eficiencias de costos para tener una propuesta valiosa,
como hablamos antes de nuevos precios, nuevos productos que puede
incluir en mucha gente en los sistemas financieros.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Es increíble tener la oportunidad de cuál
es el futuro de las tarjetas de crédito.
- RYAN MCLNERNEY:
El futuro de las tarjetas de crédito, tarjetas de débito y las
tarjetas prepagadas todo es como integrado, tener esas credenciales
metidas dentro de los dispositivos conectados.
Entonces, hasta
cierto punto muchos de nosotros pensamos en la tarjeta de crédito
como un plástico con un chip, que a lo mejor podemos nada más hacer
un pago sin tocar o se mete a un dispositivo. Es simplemente una
credencial que está dentro de tu teléfono, tu reloj, tu auto, tu
refri, tu casa, tu oficina, tu compu, en donde tú tienes un comercio
electrónico de manera más intuitivo, como hablamos el día de hoy,
ya no necesitamos la capacidad de sacar el plástico.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Entonces de nuevo, en una sola palabra, las
tarjetas de crédito se vuelven invisibles, pero toda la seguridad,
el valor y la capacidad que está dentro de la red y del producto
mismo, toda sigue siendo real pero la exponencial del comercio
electrónico se vuelve invisible, y finalmente se vuelve una mejor
experiencia, que es más fácil la discusión que tuvimos en México.
Nosotros somos un
país, hasta cierto punto tenemos aquí el filtro y nosotros
generalmente tenemos un futuro que está muy lejos, porque pensamos
que el futuro no es para todos.
¿Cómo cerramos la
brecha entre la gente que tiene todas las oportunidades y la gente
que no? ¿Cuál es la responsabilidad de una compañía como la tuya
para dar iguales oportunidades a todos?
- RYAN MCLNERNEY:
Yo soy una persona muy optimista, yo veo a México y yo veo la
oportunidad que tomamos hoy en día, y habiendo visto la curva de la
evolución qué sucede en otros países, es muy emocionante.
Nosotros sentimos
una gran cantidad de responsabilidad en VISA para hacer todo lo que
podemos para impulsar la inclusión en México y en todo el mundo,
pero nosotros tenemos una red que distribuye antes las herramientas,
las capacidades, las soluciones y nuestro trabajo es asegurarnos que
hagamos todo lo que podamos hacer para empoderar a nuestros clientes
con maneras más baratas, más fáciles para otorgar lo que requiere
los clientes.
Y también tenemos
que ser flexibles sobre cómo la red funciona, cuáles son las
reglas, cómo funcionan los productos para que todos estén
involucrados en las asociaciones para impulsar una discusión más
amplia.
Yo tengo un gran
optimismo con mi propio punto de vista, viendo esta situación en
México.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Usted también mencionó solamente una vez
asociarnos con el gobierno, y ¿cómo esas compañías tecnológicas
o bancarias pueden manejar o trabajar con los reguladores?
- RYAN MCLNERNEY:
Bueno, ya mencioné al gobierno, porque esta es una gran oportunidad,
y también voy a aprovechar para decir que nosotros tenemos gran
optimismo sobre la nueva administración y el enfoque que han dado
para la eliminación del efectivo, es una gran prioridad, es muy
bueno para todo México.
Y también aplaudo
el trabajo que ha hecho con el código QR y CoDi, el CoDi, es un gran
ingrediente para reducir el efectivo, realmente es la manera porque
estamos tan emocionados en las industrias, las asociaciones con los
gobiernos para impulsar, el cambio es porque funciona, se ha
comprobado.
Podemos ver país
por país por país en todo el mundo que cuando la política quiere
tener apoyo de la industria para tomar nuevas acciones, para reducir
el efectivo funciona, realmente docenas y docenas y docenas de países
son grandes ejemplos de la política que ha funcionado y la que no ha
funcionado.
Nosotros tenemos la
oportunidad para aprender frente a nosotros como industria, lo
podemos poner a trabajar con el gobierno.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Y si pudiera hacer una lista de las cosas que
no han funcionado para tratar de eliminar el efectivo, cuáles serían
las cosas que no han funcionado.
- RYAN MCLNERNEY:
No han funcionado si el gobierno no ha cambiado su propia
conducta. Por ejemplo, el establecer políticas, pero después no
cambiar cómo el gobierno realmente distribuyó su dinero a su gente.
Esa no es la ideal, porque aunque la política está, la fuente de
fondo, si el gran comprador y vendedor.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: ¿Quién tiene que liderar el cambio?
- RYAN MCLNERNEY:
El gobierno, los gobiernos en el mundo. Y donde han funcionado
mejor, ellos mismos han cambiado la manera cómo distribuyen los
fondos, cómo comprar las cosas, cómo empoderan a los gobiernos, que
es el empleado más grande en el país para comprar cosas.
Realmente se tiene
un impacto masivo y cuando realmente no se hace puede ser un
inhibidor. Y como les dije antes, las secciones, las políticas que
tienen gran impacto son las que han impulsado incentivos, aceptación,
incentivos para los consumidores para cambiar su conducta.
Tienen una economía
muy informal muy grande en México, la economía informal en México
lleva al uso de efectivo y hay incentivos financieros y de otro tipo
para que la gente use pagos electrónicos y estén disponibles.
Entonces, puede tener un gran impacto.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Si tuviera un minuto para convencer a la
gente que trabaja en un tianguis sobre la economía informal, como
eliminar el efectivo, ¿cómo podrías convencerlos?
- RYAN MCLNERNEY:
A un vendedor de tacos en la calle si estuviéramos hablando del
vendedor de tacos y yo estoy tratando de convencerte lo que te puedo
decir, a menos que te diga que hay aceptación en todo el mundo o de
mucha gente para que uses el producto y asegurarte que es más seguro
usar el producto.
Vamos a luchar y por
eso me enfoco tanto en la aceptación. Pero si pudiera preguntarte o
pedirte que tuvieras esa teoría del día y te pudiera mostrar cuán
sencillo y fácil es que la gente pague con su teléfono, o como
grupo podemos hacer la diferencia o usando miembros de la familia,
hijas, hermanos, mamás, para que realmente se vuelva una bola de
nieve de cómo la gente adopte sus conductas.
Creo que esa es la
gran oportunidad,
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Usted mencionó el Codi y el QR, ustedes
dicen, es una gran oportunidad para México. ¿Cómo o cuál es la
cosa más importante que las autoridades tienen que tener en mente
pensando en Codi?
- RYAN MCLNERNEY:
Creo que en lanzar una plataforma como Codi requiere que haya soporte
de la industria, como cualquier sistema de pago, o sea, clave es
tener un uso extenso y aceptación extensa, y lo tenemos en México.
Creo que lo otro que
todos tenemos que darnos cuenta es que Codi es una pieza del
rompecabezas nada más y en los mercados del mundo en donde hemos
tenido sistemas de pagos en tiempo real, con acceso como el que tiene
Codi o pagos basados en QR, es una buena manera para ayudar a
eliminar el efectivo e impulsar inclusión, pero es solamente una
pieza del rompecabezas para México.
Realmente para poder
lograr la oportunidad que tenemos frente a nosotros, tenemos que
pensar en cosas como Codi, tenemos que requerir colaboración real
con VISA, MasterCard y con la red de pagos más extensa y también va
a ser diferentes piezas del rompecabezas.
Entonces, como les
dije, yo aplaudo el trabajo que se ha hecho en Codi, nosotros
apoyamos y queremos ayudar para trabajar con todo lo que el gobierno
hace en ese frente.
Tenemos que
trabajar, para ver esta herramienta, este rompecabezas completo, con
el apoyo del banco.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: ¿Cuáles son las diferentes piezas del
rompecabezas que se requiere o se tiene que tomar en cuenta?
- RYAN MCLNERNEY:
Yo creo que son similares a las que hemos estado hablando. Por
ejemplo, el asegurar que nosotros tengamos un uso y aceptación de
tarjetas de crédito y débito para asegurarnos que los productos que
tenemos funcionan en el comercio electrónico.
Codi es una solución
de pagos para ciertos pagos de uso, pero también es un pago
inmediato y permanente. Los beneficios de un pago para, por ejemplo,
comercios enormes como Oxxo.
En VISA tenemos
aclaraciones contra cargos, tenemos un sistema o arquitectura muy
sofisticada y tenemos que empujar con todas esas soluciones en
paralelo, si realmente queremos atacar la oportunidad de eliminar el
efectivo.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Algo que he escuchado es tema de cumplimiento
y, en particular, la gente tiene la oportunidad de quejas, si la
gente puede pedir que se haga una aclaración en el caso de CoDi, yo
no gasté ese dinero, ¿cómo se va a manejar el tema de las
aclaraciones, las cosas que no funcionaron y cómo las podemos
construir? ¿Cuál es su experiencia en VISA?
- RYAN MCLNERNEY:
Eso es parte muy importante del valor del ecosistema de VISA que
se construye en el mundo, que los tarjetahabientes de VISA saben y
tienen la confianza que cuando van y compran algo y es un fraude o el
tamaño era el equivocado, tienen la posibilidad de manejar esa
compra, establecemos reglas, criterios consistentes en México, en
toda América Latina, pero también en todo el mundo, con el fin de
que si hay un nivel de confianza y consistencia con cualquier
transacción de VISA donde vayas, el construir esas reglas, el
construir estos procesos que lo permiten y habilitan para que los
comercios no lo tengan que hacer solos porque es caro y podría tomar
mucho tiempo.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Realmente tenemos una gran oportunidad para
hacer una pregunta. ¿Cuál es el mensaje que quieres dejarle al
público mexicano, a los banqueros?
Nosotros estamos a
cuatro minutos de terminar, ¿cuál es el mensaje más importante que
quieres darle a los banqueros?
- RYAN MCLNERNEY:
Yo creo que el mensaje más importante que quisiera yo dar es que
creo que en México estamos en un punto de inflexión, creo que
mientras que en muchas maneras la economía mexicana no sabe lo que
ha pasado en la economía digital y en otras partes del mundo, la
situación en la que nos encontramos no podría ser mejor en México.
Nosotros tenemos
adopción masiva de teléfonos celulares, interconectividad, las
herramientas para entregar el tipo de experiencia que ha mostrado y
que ha mejorado, haya embolsado el comercio electrónico y ha
reducido el efectivo en otras partes del mundo, y más importante,
que eso suceda.
Nosotros tenemos que
trabajar juntos como industria a través de las redes de pago, a
través de los bancos, junto con los reguladores; si nosotros
trabajamos juntos nos vamos a enfocar en embolsar la aceptación,
habilitar el comercio electrónico, asegurar la inclusión financiera
y creo que en los próximos dos, tres, cuatro o cinco años en
México, el mundo podría estar viendo qué pasa en México; y la
siguiente vez que estemos en el estado cómo podemos dar un ejemplo
del gran cambio que puede suceder en un corto tiempo.
- LUIS MIGUEL
GONZÁLEZ MÁRQUEZ: Muchas gracias.
- MODERADOR:
Muchísimas gracias, de verdad, a Ryan McInerney y a Luis Miguel
González.
Gracias.
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