viernes, 22 de marzo de 2019

82 CONVENCIÓN BANCARIA “UNA VISIÓN DE FUTURO” Versión estenográfica Acapulco, Gro., 22 de marzo de 2019. Inclusion through innovation Ajay Banga CEO Mastecard




- MODERADOR: Es un honor para mí tener la posibilidad de presentar a Ajay Banga, keynote speaker y CEO de MasterCard, que va a presentarnos su conferencia.

Y también un gusto enorme tener la posibilidad de presentar a Carlos Mota, quien se va a encargar de moderar dicha conferencia, así es que adelante.

- CARLOS MOTA: ¿Qué tal? Muy buenos días a todos, gracias por estar acá en la Convención Bancaria. Gracias por la invitación a la Asociación de Bancos de México, y tengo el gran placer de estar esta mañana con Ajay Banga, él es el Presidente, el CEO de MasterCard, creo que vamos a aprender mucho de inclusión de la transformación digital y en general de cómo va esta corporación, avanzando estos temas y, al mismo tiempo, para nuestro país cómo se ve la alianza que va a tener y está teniendo justamente con diferentes instituciones, con el gobierno.

¿Cómo puedes definir a la inclusión?

- AJAY BANGA: Creo que la inclusión, he estado en una conferencia de banqueros, la gente va a decir “inclusión financiera”, que realmente es la posibilidad de participar en el sistema financiero con una cuenta, la posibilidad de pedir dinero prestado a un precio razonable, el tener acceso a seguros para un día malo, para un comercio pequeño, eso es inclusión.

Pero la inclusión es mucho más, la inclusión es incluir géneros; la inclusión es ser incluyente de gente mayor, gente más joven, gente con desventajas, gente urbana y remota y agrícola.

Es un buen punto la inclusión, pero es un tema enorme.

- CARLOS MOTA: Podemos hablar de la inclusión financiera en cuanto a parte de esta agenda enorme.

- AJAY BANGA: Sí, mira, yo me veo diferente de todos los demás que están en este salón, porque yo soy indio, entonces el tenerme aquí me están incluyendo y para mí eso es inclusión.

Entonces para mí tenemos que tener cuidado que no lo definamos desde nuestra perspectiva, sino de la perspectiva de la persona cuya vida estamos queriendo, queremos impactar a vida.

Entonces, cuando los gobiernos están hablando de inclusión financiera realmente están hablando de todos en un país dado, el poder hacer transacciones, el tener un tipo de cuenta.

Entonces, la mayoría de los gobiernos hoy en día se dan cuenta que si reduces el efectivo en la economía y aumentas la cantidad de transacciones electrónicas vas a distribuir beneficios sociales de manera más eficiente, menos gente mete sus dedos, hay menos intermediarios, hay menos robo, y esa es una buena razón.

Pero para que un consumidor se sienta incluido no es suficiente que puedas poner una huella en un banco, tienes que darme la posibilidad de usar la cuenta para mi vida diaria, tienes que darme la oportunidad de cambiar el precio en el que yo pido dinero prestado.

Tienes que darme la oportunidad de cambiar el hecho que puedo obtener seguro para un día malo. Si soy una mujer emprendedora, joven y que estoy vendiendo periódicos y café quién es el encargado de darte esa oportunidad, ¿el gobierno? ¿La relación? ¿El sistema bancario? Son todos juntos, tenemos que crear una asociación público-privada en el sistema.

Esta asociación público-privada tiene que incluir una confianza. La mayoría del efectivo generado en una economía proviene del gobierno, es un beneficio social, son sueldos, pensiones, procuración de la salud, distribución de las cosas, el gobierno crece efectivo.

Entonces, el gobierno tiene que ser el punto de inicio para ti y para poder distribuir el efectivo. Si estás distribuyendo electrónicamente y permites a las tiendas aceptar pagos y a los hospitales aceptar pagos electrónicos a través de una tarjeta, un teléfono, una huella, entonces vas a crear el ecosistema, el ciclo virtuoso, empieza con el gobierno.

La gente como nosotros y los bancos proporcionan la tecnología y las capacidades, tenemos que impulsarla la aceptación de pagos electrónicos en todos lados. Es un ecosistema complejo, no es que prendas un switch y mañana ya se hace, realmente es tiempo, paciencia, confianza, inversión.

- CARLOS MOTA: Debe de hacerlo un segmento dado, debe de hacerlo por estado, regionalmente, por país.

- AJAY BANGA: Buena pregunta. Durante los años he estado involucrado nueve o diez años ganar un contrato con Bansefi para llegar a 20 millones de personas por parte del nuevo gobierno.

Entonces, eso para mí eso los 400, y tengo 100 más, vamos a ser mejor en año y medio. Y después, ¿qué pasa?

Entonces, la inclusión individual son los beneficios sociales, abrir la cuenta, poder participar.

Yo he aprendido que existen otros aspectos que su pregunta. Uno de estos son pequeños negocios, micro comercios. Este país, como muchos otros, el crecimiento económico viene de las PYMES o de las microcompañías, las grandes, de los microcomercios son los que hacen el trabajo son los que hacen el trabajo.

Si queremos trabajo y el trabajo, todo lo que queremos es trabajo, queremos trabajo, queremos empleos, tenemos que desarrollar a los micronegocios y a los microcomercios.

No les dan crédito porque no saben cómo asegurar la seguridad.

Podemos crear métodos como los hacemos en otros países, en donde usamos la compra de ese microcomercio de grandes compañías, Bimbo. Unilever, Nestlé, Coca-Cola y pueden crear una calificación de crédito para usar y para poder ir a un banco para que les presten dinero usando esa calificación.

Podemos ir al Banco Central y decir: “Ese es un mejor préstamo que un préstamo no científico”, darles un capital de riesgo que reduzca los intereses del préstamo, entonces se crea un incentivo para Nestlé, para el comercio, para el banco y para el gobierno, en donde ve que hay una inclusión en forma de crear crédito para los microcomercios que pueden emplear a la gente. Ese es un ejemplo.

También he aprendido que lo podemos hacer también en las granjas. En algunos países hemos creado una metodología para los granjeros como agricultores, es un piloto que tenemos, 150 agricultores, y si funciona lo vamos a 50 mil; ya no necesitan ir a comprar fertilizante con efectivo, con un cheque, ya no tienen que ir a vender su producto y que les den un pago en cheque y en efectivo, todo se hace digitalmente, electrónicamente, por teléfono y les ahorra tiempo, dinero, corrupción y peligro. Entonces, ese es otro ejemplo.

El otro es que, por ejemplo, el consumo de energía eléctrica en las tiendas más pequeñas, en la villa más pequeña, y entonces incluso para un buen país el construir y construir algo que funcione para todo, si vamos a poner una cédula solar con el internet de las cosas, pagas por las horas que vas a querer energía eléctrica y ya, y funciona.

Y si eres una persona que quieres que tu niño estudie, entonces lo puede hacer por ti.

Realmente está sucediendo, todo está pasando en África, en India y vamos a empezar a hacer en Indonesia.

Estaba hablando con alguien en México también, en donde yo quisiera poder hacer las cosas.

Lo que es importante, Carlos, es que no hay una sola solución, entonces tenemos que ser locales, entonces es tecnología global, pensamiento global, con aplicaciones locales.

Entonces, como les estaba diciendo hace tiempo, porque nosotros seamos una multinacional no quiere decir que yo tengo el derecho de estar aquí y todos ustedes escucharme, sino ustedes me invitaron. Eso no quiere decir que el país de México quiere que nuestra compañía esté aquí y yo tengo respeto por ello.

Yo quiero traer mi tecnología, mis habilidades, mis capacidades, mi capital, pero ganarme el respeto al local. Entonces, la solución de baterías son diferentes a lo mejor para México, la solución de los agricultores puede ser diferente en México, no importa, pero la tecnología subyacente y el uso de los datos subyacentes pueden ser los mismos.

- CARLOS MOTA: Es como por ejemplo un auto estándar que vas a decir ese es el ideal, nosotros estamos escuchando sobre Suiza o Suecia, ¿ese es el inicio?

- AJAY BANGA: Esa es la pregunta chistosa; Suecia, el efectivo, en las compras de menudeo es sólo el 5 por ciento, mientras que en el mundo el promedio es 82 por ciento y de hecho es una compañía desarrollada y, por ejemplo, en Alemania el 81 por ciento es de efectivo y tiene que ver con la cultura, infraestructura, actitud, muchas cosas.

Realmente no es un mundo, no es un tema de países desarrollados o no desarrollados. Yo pienso que tampoco es bueno que sólo sea el 5 por ciento, porque gente grande que no sabe trabajar con teléfono electrónico, accesar a nuevas tecnologías, ellos se sientan que los marginamos, la inclusión no es sólo inclusión para gente pobre, sino es para todos; si la gente de adultos mayores se sienten excluidos por la tecnología esas son malas noticias, no los estamos incluyendo, tenemos que encontrar el equilibrio correcto, incluir a todos en la manera como ellos quieran incluirse.

Por ello esa es mi primera reacción.

Mi segunda reacción sobre Suecia, hay otra para reducir el efectivo en economía, a nivel general existen algunas disciplinas y una de ellas es que si el gobierno se acerca al tema del efectivo de manera serena y este gobierno lo está haciendo, tenemos que encontrar la manera para redistribuir los beneficios, la nómina, sueldos, viajes, corporativos, de manera electrónica y no en efectivo.

Hace cuatro meses, cuando el nuevo gobierno fue elegido, conocí a varias de la gente y hablamos del desembolso y ese firmó, y en dos meses ya tenemos tres y medio millones de tarjetas ya en Bansefi para desembolso de sueldos.

Yo he trabajado con gobiernos 25 años, nunca había visto que algo sucediera en dos meses, con la velocidad que ha pasado en México, es maravilloso y yo siento que debemos de abrir los ojos con la posibilidad de lo que está sucediendo. Eso es bueno por un cambio mental, es determinación, es su sentido de urgencia y es un deseo de confiar las asociaciones. Sin confianza nada se da.

Todo el problema de la inclusión es que si nos involucramos con gobiernos que le dan dinero a sus socios, si no confían en mí yo no los puedo ayudar, si yo no confío en ellos no puedo trabajar con ellos.

No estoy diciendo que no verifiques, confía y verifica. Claro, lo entiendo, pero la confianza es el paso número 1, es cómo pensamos.

Lo que estoy haciendo es encontrar la manera de ganar dinero, pero ¿sabes qué? No lo vamos a hacer como socios, entonces en la vida, como las familias, como en compañías y en negocios, si no confían unos en otros, ¿cuál será el sentido de un contrato?

Les estaba diciendo: podemos firmar un contrato con ustedes, ¿voy a llevarte al tribunal a la Corte? No, ¿cuál es el punto de pagar los abogados para firmar el contrato? Los que ganan dinero son los abogados.

La verdad de nuestro negocio es tener relaciones, confianza y darnos la mano y tener palabra de honor.

- CARLOS MOTA: Es verdad que entre sociedades de relaciones, entre lo público-privado, privado-privado, público-público, es relevante para México el tema de Suecia, porque hay una nueva discusión.

Entonces, escuché la palabra de hacia dónde debemos ir, en dónde podemos calibrar este estado ideal.

- AJAY BANGA: Bueno, no hay un estado ideal, porque realmente el estado ideal depende del nivel de inclusión que vas a querer tener, entonces te voy a decir lo siguiente: mucha gente tiene cuentas bancarias es mejor que menos gente, y entonces tenemos que mandar, tenemos que medirlo con una imagen diciendo: “mi objetivo es que todos se incluyan”. Pero no trates de establecer un objetivo numérico, porque vas a hacer lo equivocado.

A mí me gusta la manera cómo se enfocó aquí. Yo quiero tener más inclusión, quiero que más gente reciba beneficios, quiero 20 millones de personas, vamos a hacer las cosas, yo creo que es la manera correcta, y eso lo tenemos que hacer en febrero, en marzo, hay mejor manera de hacerlo, pero déjame terminar lo que estoy diciendo.

Sobre Suecia. Suecia no hizo mucho sobre la inclusión financiera porque su mercado tiene un mercado de alta inclusión financiera, incluso, hace 15 años para Suecia --no es un mercado del que tiene que aprender México-- es un mercado donde debemos de aprender para eliminar el efectivo de la calle.

Por ejemplo, si tú como comercio no aceptas pagos electrónicos el inspector del SAT va a venir y va a checarte. Pero si empiezas a aceptar pagos electrónicos van a venir una vez al año, por ejemplo.
Entonces, la administración fiscal es capaz de hacerlo, tienes que tener un SAT que lo pueda hacer, un gobierno, mucha gente se va a pelear contigo.

Esto no es fácil, eso es muy fácil de decirlo aquí en el estado, pero es muy difícil de hacerse. Porque lo que yo diría es que tomémoslo con el respeto que se merece, es una idea, pero se requiere mucho trabajo, ese es un ejemplo.

Otro ejemplo sería que podrías dar el IVA en todo lo que compras, por ejemplo, él compra zapatos y paga 200 dólares y paga 10 por ciento de IVA o 16 por ciento del IVA. Si paga su tarjeta, su teléfono o su huella vamos a darle un descuento o un reembolso del 3 por ciento del IVA y en su estado de cuenta bancario cada mes.

Entonces, tiene un incentivo para usar un pago electrónico. ¿Sí me entiendes? Eso sucedió en Uruguay, está pasando en Europa, está pasando en Suecia, está pasado en Corea del Sur. De hecho, lo estamos discutiendo en Grecia, estamos hablando en muchos países, estos mercados son mercados donde se usa mucho el efectivo.

Tenemos que tener la zanahoria y el palo, tenemos que incentivar a todos al mercado. Y una vez que te vas a la inclusión financiera y dices: “Lo voy a hacer gratis”, no hay nada gratis en esta vida. Pensamos que Facebook era gratis, pero no, te han comprobado que Facebook no es gratis tampoco. Pensamos que el Google era gratis, ¿adivina qué? Tampoco es gratis, están vendiendo tus datos para muchas cosas.

Podría ser que estén contento con ellos, pero no es gratis, no existe nada gratis, el dinero viene de algún lado y todo se paga.

- CARLOS MOTA: ¿Cuáles son los obstáculos que sientes que son normales de enfrentar en el camino?

- AJAY BANGA: La resistencia por parte de la gente, si la economía tiene mucho efectivo, México tiene muchísimo efectivo, transacciones en efectivo, si 20 o 30 por ciento de la economía es, por ejemplo, gris.

Entonces, esa gente que se beneficia de la economía gris no van a ser tus amigos en este proceso, se van a pelear contra ti, tienen la capacidad para luchar contra ti, porque tienen relaciones también.

En segundo lugar, es este tema de la confianza. Y el tercero es que tienes que ver la manera para que todos los juzgadores en el sistema estén incentivados a hacerlo.

El comercio que esté vendiendo electrónicamente tiene que incentivarse, el consumidor que está comprando electrónicamente tiene que tener un incentivo, el banco que está tomando el costo para habilitar todo eso tiene que tener un incentivo, todos tienen que tener algo para que ellos sientan que eso es algo que les conviene.

Si sí, entonces tienes una combinación ganadora. Estos son los aprendizajes que he tenido de diferentes partes del mundo y no es suficiente emitir y abrir una cuenta con una huella, tenemos que tener la aceptación si el comercio o la línea área o de perder el incentivo, no acepta el efectivo, no paga el pago electrónico, no se va a resolver el problema, solo parte.

La aceptación electrónica es importante, crear incentivos. La confianza es el punto inicial de todo eso.

El otro día estaba, yo tengo una cartera financiera de otra marca, pero sí, entonces dame el teléfono lo voy a tirar si no es de MasterCard. ¡Ah! Bueno, accidentalmente tomé tu teléfono.

- CARLOS MOTA: Yo fui a un restaurante y el restaurante tenía un anuncio de Visa en un pago financiero usa tu cartera, yo quería hacerlo, y cuando le pregunté a la persona: “Quiero pagar con esto”, me dijo: “No, nosotros no lo aceptamos”, y le dije: “Pero, ¿por qué? Tienes un anuncio, tienes un anuncio que aceptas”, y estaba yo pensando, nosotros tenemos que tener una revolución cultural en cuanto al desplegar un estudio en donde haya aceptación.

- AJAY BANGA: El construir la aceptación de parte de los comercios y de las universidades o de las escuelas no es solo para un código dinámico de QR, no es eso. El subir la confianza tiene que ver con el incentivo y educación y tenemos que hacerlo, y eso no sucede en una semana, pero simplemente con determinación lo vamos a lograr.

Existe toda una ciencia para construir la determinación, también hay toda una ciencia para que los consumidores se alejen del efectivo.

Por ejemplo, creemos que existe un proceso de cinco pasos para mover a los consumidores del efectivo y para que sean nativos en la parte electrónica, aplican a Suiza, a Suecia, a México y a India. Los cinco pasos es un poco distinto para cada país, pero primero van a usar efectivo básicamente para todo.

Después en un momento dado van a ver que tienen todo el producto, pero no tienen efectivo, ese día van a usar su tarjeta por primera vez y van a estar sorprendidos de que funciona, “¡Wow! Buenísimo, esto funciona”, y después se ve en efectivo de regreso.

Y el segundo paso toma tiempo, la gente no cambia sus hábitos de un día al otro en un periodo corto, el comercio tampoco cambia sus hábitos, tenemos que darnos todo un tema que tiene que ver con la educación y el aprendizaje.

Y otro tema muy importante, Carlos, es que si nosotros reinventamos el hilo negro vamos a perder el tiempo, vamos a sentir que nosotros hicimos algo muy inteligente, no tiene sentido reinventar el hilo negro, ya funciona, entonces tenemos que construir uno. No pierdas el tiempo reinventando el hilo negro, entonces tenemos que usar todo con tecnología global; tómalo, adáptalo en México y aprópiate de ello.

Voy a empezar desde cero y esto ha sucedido en muchos países durante los años y esto ha sucedido en muchos sectores bancarios y sectores no bancarios.

Yo he trabajado y vivido en muchos mercados del mundo y es en muchos países, la única cosa que he aprendido es no lo hagas, voy a darles una razón muy sencilla que aún es más importante hoy en día.

Con el internet de las cosas y encontrar los dispositivos conectados el reloj de esta persona está conectada en internet, también su teléfono, también sus tenis para correr y en muchos casos si están conectados con el internet y entonces al rato todo va a estar conectado al internet.

Mi punto realmente es que todo estará conectado al internet y en ese mundo la seguridad, la protección de tus datos, la protección para que los consumidores sean dueños de sus datos, tener el derecho de saber en dónde se recolectaron los datos, el derecho de poder manejar los datos, yo personalmente no sólo como una institución.

Tú me googleas, vas a encontrar mi nombre de seguridad social, mi firma bancaria, yo considero una violación a mi privacidad el que me googlees y encuentres todo de mí, y también hay instituciones que van a otorgarte derechos.

Entonces, tenemos derechos los datos y también a la privacidad de los mismos.

Debemos de hacer en Europa como lo que hacen ellos, no sólo copien todos los datos, tomen lo mejor, adáptenlo a México y sácalo, no empieces desde cero, no vale la pena, porque ya hay cosas que ya se hicieron, ya se reinventó el hilo negro, la gente puede aprender de ti y de otros, sólo adapta lo que otros han hecho. Hay suficiente quehacer para en vez de reinventar el hilo negro.

En ciberseguridad quiero darte un ejemplo muy tangible. Nosotros vimos ciertas maneras como los códigos QR estáticos, se estaban mal usando en China y en Taiwán.

Nosotros pudimos tomar esa información y poner ese aprendizaje en un código dinámico QR para construir una metodología más segura y para dársela a los comercios.

Una vez que está construida está disponible a todos los países incluido México si lo quieres tener.

Ahora imagínate si yo no pudiera hacerlo y no aprendí de Taiwán. Entonces los mismos delincuentes vendrían a México porque el robo es global y si estás luchando localmente estás luchando con ambas manos tras tu espalda, los delincuentes, en el internet de las cosas en este mundo los delincuentes son globales y la policía es local, y esa es una mala lucha.

Y para cambiar la ecuación es que tú tengas lo mejor de lo global y lo puedas meter de manera local. Es crítico en cuando la misión, ¿por qué? Porque México tiene una población digital nativa, la gente joven usa más Twitter y Facebook y Netflix que la gente en otros países, eso quiere decir que la población mexicana va a adoptar la tecnología más rápido pero el otro lado de la moneda es que tenemos que mantenerlos seguros y protegidos, porque la gente toma la seguridad como un hecho y es por la que mantiene la misma contraseña, porque toma la seguridad como un hecho.

Yo podría hablar de ciberseguridad mucho tiempo pero es un problema.

- CARLOS MOTA: ¿Ustedes dirían que MasterCard ustedes tienen la misión de protegerlos?

- AJAY BANGA: Sí, nosotros si no ayudamos a proteger al ecosistema y al sistema de pagos, si no ayudamos a proteger al ecosistema, al respetar sus datos, al construir la identidad digital, entonces nosotros vamos a perder el derecho a ser su mejor socio en los próximos 20 años. Para mí es tan importante, es crítico para nuestra compañía.

Tomo por ejemplo el internet de las cosas, vamos a suponer con el 5G en unos años. Tu auto está conectado, tú vas a querer maneja a una estación de gasolina y pagar por tu gasolina de manera transparente, pero también al Coca Cola en la tiendita y también vas a llevar tu auto a pagar.

Entonces no vas a querer sacar tu teléfono y tus huellas digitales y todo.

Entonces ¿cómo va a suceder si Carlos Mota tiene una identidad y no pasa de manera transparente y segura del auto a la bomba de gasolina, a la terminal para comprar la Coca y a donde le lavan su coche?

Entonces tenemos que construirlo de tal manera que proteja tu privacidad. Quiero darte otro ejemplo.

Vamos a decir que compras alcohol en internet y tú compras dos botellas de tequila, una botella de mezcal, buena idea, y después compras una caja de vino y después te lo mandan a tu casa. Cuando llega a tu casa un jovencito de la compañía de mensajería te dice: “Necesito comprobar que tú lo compraste”, ¿qué haces? Le das su licencia de conducir. Le toman una foto porque su jefe la quiere.

Ahora, tu fotografía está en el teléfono de un niño que nunca vas a volver a ver.

- CARLOS MOTA: Y, de hecho, tiene tu foto, tiene todo, tu fecha de nacimiento, tu nombre completo y el auto que manejas. Y en algunos países incluso tiene tu número de Seguridad Social o tu identificación, le das información a uno que no conoces para que te den dos botellas de tequila y una caja de vino, antes de tomarte el tequila ya lo hiciste, algo está mal con el sistema.

Les estoy diciendo que algo está muy mal con el sistema, todo lo que el chico necesitaba era imprimir tu huella. Por ejemplo, si van con nosotros, con el gobierno por favor dime si tienen más de 21 años o no, ¿sí o no? Nada más quería tener tu edad, tiene tu nombre, tus fotografías, dónde vives, tu nacionalidad, tu seguro social, tu fecha de nacimiento, con eso pueden abrir una cuenta bancaria.

Entonces, yo sé que es todo un tema, pero cómo debemos de empezar esa discusión sobre este en México.

- AJAY BANGA: Bueno, yo no tengo una varita mágica, déjame decirte, pero lo que te diría es que la mejor manera para empezar esa discusión empieza con los bancos y los gobiernos. ¿Y por qué? Los bancos hacen KWC, “Conoce a tu cliente”, ellos incurren en el gasto y el esfuerzo y la carga de la responsabilidad de conocer a los clientes, úsenlo.

Los gobiernos tienen muchos datos sobre las personas físicas, el pasaporte, licencia de conducir, úsenlo, tenemos información sobre ustedes, tenemos tecnología que les va a permitir a ustedes encriptar los datos y usarlo para temas de seguridad y protección para que nadie se la pueda robar.

La compañía telefónica, ¿saben en donde están ahorita? Pongan todas estas piezas de información, déjenlas donde están, no las pongan en un solo lugar, si la poner toda en un solo lugar vas a empezar a construir un arco, una diana para que un criminal te robe.

Es como decirle aquí tenemos miel y le decimos a los osos “ven comente la miel”, no. No pongas todo en el mismo lugar, distribúyelo, saca la información que requieres. Pon al consumidor encargado de decir: “Por favor, dile a él que tengo más de 21 años para que el consumidor encargado, recopila los datos y siga hacia adelante”, y le cobras por eso.

Esa es la manera de hacerlo. Y en un ecosistema que requiere que el gobierno, los bancos y las compañías como nosotros y las compañías tecnológicas y telefónicas, estoy a punto de lanzar algo así en una academia muy grande, con exactamente estos, el banco, el detallista, el gobierno, la comunidad telefónica y nosotros.

¿Para cuántas personas? Ese país, si te digo cuánta gente, vas a saber qué país es, pero no te puedo decir, porque todavía hay una cláusula de seguridad, pero déjame decirte que tiene más de 20 millones de personas. ¿Qué tal?, es un país grande.

- CARLOS MOTA: Vamos a ir al tema o al debate de inclusión financiera y quiero que platiquemos sobre los Fintech.

¿Cómo vez el rol de las Fintech?

- AJAY BANGA: Yo creo que las Fintech son muy importantes, francamente un comercio puede ser un Fintech, un banco puede ser un Fintech.

Fintech es una palabra que se usa para gente que innova usando la infraestructura del sistema financiero que ya existe.

No hay ninguna razón por la que Héctor no podría ser un Fintech, ninguna razón para que ellos puedan ser Fintech, desde cierto punto lo son.

Entonces, en mi opinión un Fintech es alguien que innova utilizando la infraestructura financiera para proporcionar un producto de mejor calidad para los consumidores, mejor, más barato, más seguro y tenemos que trabajar con ellos y adoptarlos porque no todo se tiene que hacer por una institución o dos, sino que en este internet de las cosas y en este mundo de tecnología las asociaciones que construyen las capacidades de los demás es la única manera de hacerlo, incluso Apple.

Si regresamos a Steve Jobs y Apple, ellos querían ser dueños de todo, el sistema operativo, el software, la tienda App, y vean a Apple hoy en día, su App Store tiene aplicaciones de todos los demás.

Ellos, su sistema de pago se basa en nosotros, en la tecnización y en los bancos. El Apple de hoy también, las sociedades son la manera de tener éxito en el mundo interconectado.

Yo creo que tenemos que adoptar los Fintech y tenemos que traerlos y que nos ayuden a pensar de manera distinta, porque lo que hacemos nosotros en MasterCard, tenemos un programa para fondear Fintech también en México y en otros países.

Nosotros ayudamos a las Fintech a tener acceso a nuestros comercios, bancos, gobiernos, les ayudamos a obtener capital, tecnología, ideas comerciales y les damos fondos de capital de riesgo, porque ven las Fintech y ellos entienden mejor que nosotros; vemos la tecnología, ellos ven a la gente e invertimos juntos.

- CARLOS MOTA: Algunas veces es como un poco confuso, ¿sabes?

- AJAY BANGA: Sí, son demasiados ellos. Sí, es la innovación, cada uno de ellos tiene una porción y es bueno en esto y el otro es bueno en esto, entonces ¿cómo elegimos?

¿Sabes qué? Cuando nosotros tenemos, por ejemplo, en tu casa tienes una frazada hecha de muchas cosas, todos ellos, ¿quién es la gente que te da los parches para proporcionarlos?

Entonces, si cada uno trae un solo parche donde nosotros tenemos un edredón de diferentes pedacitos, entonces usa los pedacitos de cada quién. De 10 de los que inviertan, 9 van a fracasar, pero el problema es que no sepamos cuál va a fracasar hasta que invirtamos en todos. Entonces, no tomes el riesgo.

Si no tomas el riesgo no vas a encontrar al bueno; si sólo eres vulnerable con 9, entonces la actitud hacia las Fintechs tiene que ser el tomar el riesgo, el deseo de invertir y perder, el deseo de tomar ese riesgo. Y yo fui con mi consejo de administración, con directo el general de MasterCard, les dije: “Denme dinero para apostar”.

Te imaginas si en la institución financiera con el consejo de administración le dices “quiero dinero para apostar”. ¿Para qué quieres apostar? ¿En qué vas a apostar? Yo quiero ir a Macao, no les dije, pero dame el dinero y yo voy a invertirlo en diferentes compañías de riesgo, pero voy a ganar dinero en dos de ellas.

No es el dinero que quiero hacer, sino quiero enseñar a mi compañía a manejar los ecosistemas del Fintech para innovar conmigo todo el tiempo, y entonces si me quedo nada más en un silo voy a hacer la compañía de ayer y no la de mañana.

Yo quiero tomar dinero para el emprendimiento, para la aventura, para proyectos; la gente joven de mi compañía le digo: “¿Saben qué, han visto al Señor de los Anillos?” Tienes un castillo y tiene sus manos dentro y tienes gente que está ahí adentro, el Señor de los Anillos, si te quedas en el castillo puedes lanzar agua hirviendo, aceite y piedras y flechas, pero algunos de esos van a entrar a tu castillo y van a entrar, la única manera de sobrevivir es mover el castillo. ¿Y cómo vas a mover el castillo? Es volverte innovador y la única manera para volverte innovador es adoptar a las Fintechs y tomar el riesgo que se requiere.

- CARLOS MOTA: Estuve hablando con un banquero que dijo que la velocidad es el nombre del juego, la velocidad y yo quisiera tu opinión sobre la velocidad, porque nosotros cuando tenemos avances sobre de la tecnología, inclusión financiera, cuando nosotros hablamos de Inteligencia Artificial cada vez está acelerándose más, cuando estás despegando todos estos servicios en un país como México la velocidad de dos meses es muy temprano para este gobierno; para este gobierno ya está despegando estos servicios.

¿Cómo ves la velocidad en cuanto hacia dónde vamos?

- AJAY BANGA: En primer lugar, cuando era joven la velocidad, speed era algo que tomabas para quedarte despierto, pero era el sentido de urgencia. El sentido de urgencia es un prerrequisito del negocio hoy en día, porque la tecnología está cambiando el tiempo al mercado y las barreras de entrada para cambiar al mundo.

Entonces, yo siento que si nosotros vamos a perder, si nosotros nada más la velocidad, no deben de reemplazar la planeación, porque si no, sales por la puerta y si no esa es una mala idea. Entonces sí, la velocidad y la urgencia es muy importante, pero no debes de postergar, tienes que tener los pies en la tierra, tienes que ver diferentes puntos de vista antes de brincar a la conclusión de que tienes la respuesta correcta.

Esa es la asesoría que les diría en cuanto a la urgencia. Nosotros en la compañía tenemos tres atributos: que cada gerente se devalúa, es un sentido de urgencia tomar riesgos con mucho pensamiento. ¿Cómo pensamos tomar riesgos?, si no vas a tener toda la información vas a tener que tomar un riesgo, sino el riesgo, tenemos un riesgo-recompensa. No tenemos toda la información, tenemos que tomar el riesgo pero de manera con mucho pensamiento entre ello. Todos esos atributos tienen su equilibrio, el equilibrio del sentido de urgencia, de escuchar, el tomar riesgos pensando bien y el empoderamiento con confianza.

Si yo voy a empoderar a mi equipo local para manejar la situación local, sin que hayamos checado todo, entonces tienen que tener la rendición de cuentas de la decisión que toman, porque realmente la vida no es un camino de una sola vía.

Es muy importante, pero para hacerlo lo tenemos que hacer bien, es el riesgo de pasar todos los riesgos si vas muy rápido al consumidor.

Si el consumidor en temas de ciberseguridad y temas de privacidad de datos, porque déjame decirte, si navegas en el internet de las cosas, y no vas en cuanto a seguridad, entonces eres parte del problema y no parte de la solución. Estás haciendo que las cosas sean más difíciles para salvar las vidas y los datos.

Solamente piensa en, vamos a decir, tienes una cámara, cuántos de ustedes, todos tienen teléfono con cámara, saben que ese teléfono se puede abrir por una joven muy inteligente como en tres, cuatro minutos, pueden abrir tu cámara y pueden grabar todo lo que estás haciendo y que tú ni siquiera sepas, puede poner tu teléfono remoto y escuchar tus conversaciones; prenderlo y apagarlo sin que tú sepas.

Pueden accesar tu Alexa o tu Siri y pueden usarlo para informar cosas sin que tú lo sepas.

Pueden entonces hacer todas estas cosas divertidas como conectar su termostato y poder abrir tus cortinas. Pero todo está abierto para los hackers, la ciberseguridad importante, se va a volver muy importante por una cosa muy sencilla; porque el eslabón más débil es el consumidor, el consumidor no sabe nada de esto.

Cuando vas comprar ese teléfono el teléfono que tú tienes, que tienes esa otra marca que probablemente no es seguro, nos vas a saber comparar dos teléfonos en cuanto a la seguridad.

Uno vale 1 mil dólares, el otro 500, pero el de 1 mil dólares puede ser más seguro, pero no lo sabes, para determinarlo tienes que tener un gig de tecnología, un tipo de cosas de seguridad, ciertas páginas para decir que este teléfono es más seguro.

No sería lindo si tuviéramos una calificación en el teléfono, A, B, C, D, E, certificado por un ente, un gobierno para decir “Este teléfono es súper seguro, ese teléfono es A y ese es B”, y tú decides cuál quieres pagar. ¿quieres las características o quieres la seguridad? Y tienes que informar al consumidor, eso sería lo mejor.

Entonces, para mí este mundo del futuro de la tecnología es un mundo bellísimo, porque lo que la tecnología puede hacer por nosotros son mil cosas: ayudar a mi abuela cuando tomarse su medicina, que estén en contacto con tu familia, puede ayudarte a hacer cosas sobre la educación, puede transformar la vida de la gente con discapacidad, puede ayudarte a la inclusión.

Pero tiene que mantenerse seguro y protegido, esto todo lo que estoy diciendo. Estoy a favor, pero también la seguridad es muy importante.

- CARLOS MOTA: Y finalmente, Ajay, ¿cómo ves las diferentes preocupaciones y cómo ves las preocupaciones de tus amigos, el sector bancario en México a diferencia de lo que escuchas en otros países?

- AJAY BANGA: Como les dije, todos en el sector bancario tienen problemas comunes, la ciberseguridad es muy seria para todos nosotros, el arbitraje regulatorio es muy importante para todos, todos los bancos quieren regulación que les permita competir en un campo nivelado, con nuevos jugadores, porque si no es un problema, eso es algo en todo el mundo.

Otro tiene que ver con las tasas de interés y hacia dónde van, los bancos son instituciones que prestan, invierten, si las tasas de interés son bajas y se mantienen bajas mucho tiempo la gente con sus depósitos no pueden ganar suficiente dinero, es difícil, es muy difícil.

Entonces, cuando tenemos un ambiente de tasa de interés bajas durante nueve o diez años, desde el 2008 creo.

Entonces, eso es una manera difícil para ganar dinero en la banca y en el mundo. Si solamente estamos ganando dinero en prestar y no es suficiente con las tasas de interés y con los depósitos, vas a tomar riesgos que vas a después a sentirte mal por ellos.

Y la otra es el precio de los activos.

Si las tasas de interés son bajas, hay poca liquidez en el sistema. Siempre tenemos ese miedo de burbujas de activos. Podemos tener burbujas de activos, primero bancos y después consumidores.

Creo que estas son comunes y suceden en México, lo escucho en México, en Latinoamérica, en Indonesia, en India, esas son cosas comunes y yo no creo que sean diferentes.

Yo creo que la oportunidad vis a vis de la tecnología y las Fintech es, aquí hay diferentes niveles de paranoia, en diferentes partes del mundo.

En Europa, por ejemplo, les dije, tiene una ley de privacidad de datos muy estricta y también aprobaron una ley sobre banca abierta y su ley de banca abierta es muy interesante.

Tú y yo podemos establecer un negocio pequeño con ISP, que es Information Service Provider, con proveedor de servicios información. Puedes tener una licencia en un garaje con poquito dinero.

El banco más grande de Europa tiene que darte todos sus datos de consumo cuando tú se los pides.

Y eso es un gran reto y eso es complejo y de hecho quién es responsable de la seguridad de esos datos, ¿tú y yo, que hicimos esta tienda en el garaje o en banco, cuya responsabilidad es para su consumidor?

Ahora tenemos discusiones muy difíciles y esos niveles de Europa tienen muchos problemas hoy más que nunca y más que este país, pero los problemas que tienen son más comunes en todo el mundo.

Deberíamos de preguntarles a ellos, ellos saben mucho más. Yo era un banquero, ahora ya no.

- CARLOS MOTA: Entonces, danos tus conclusiones, Ajay, por favor, sobre las oportunidades que tenemos y que ves aquí en México.

- AJAY BANGA: Bueno, yo soy un fanático de México, yo lo he sido muchos años. Yo he creído en México muchos años, yo creo que su país hoy en día está en un lugar muy distinto de donde estaba hace cinco o diez años.

Creo que puede resistir el reto de renegociar un Tratado de Libre Comercio con su socio comercial tan grande, con declaraciones complejas que se hagan de un lado o del otro, no va a lastimar la economía que hubiera lastimado hace muchos años. Es muy interesante, estamos en un lugar muy distinto como país.

Ahora, estamos en un punto de inflexión y podemos obtener las políticas correctas que son amigables para los negocios y empoderar a los consumidores y ser amigables con los consumidores.

Yo tengo un punto de vista muy optimista de hacia dónde vamos. Invierto en este país, amo a la gente de México, yo vengo una o dos veces al año a México, me reúno con los comercios políticos, reguladores, porque yo creo que hay una gran oportunidad en México, amo a México, y la gran oportunidad es ahí, si tenemos confianza y fe unos en otros. Eso es lo más importante, tenemos que empezar con la confianza.

- MODERADOR: Muchas gracias, Ajay.

Para esta sesión tú eras Mota y yo era Banga. Muy interesante. Bueno, perdón, ni siquiera lo vi. Pero bueno, no importa, podemos cambiar nombres si quieres, yo voy a ser Mota y tú te vuelves Banga, ¿te parece?

- AJAY BANGA: Sí.

- MODERADOR: Muchísimas gracias a Ajay Banga, a Carlos Mota.

Un aplauso para ambos, por favor.

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