Por Daniela Verástegui, directora de Desarrollo de Negocio AFORE BANAMEX
Si comenzaste tu vida laboral en el sector privado bajo el régimen obligatorio después del 1 de julio de 19971, o en el sector público a partir del 1 de abril de 20072, es muy probable que formes parte del régimen de cuentas individuales. En este esquema, a diferencia de generaciones anteriores, la pensión no proviene de un fondo común, sino del ahorro que cada trabajador acumula a lo largo de su vida laboral en una cuenta individual administrada por una Afore.
Este cambio implica que el monto de tu pensión está directamente relacionado con las aportaciones que realizas durante tus años de trabajo, así como con los rendimientos que se generan a partir de la inversión de esos recursos por parte de tu Afore.
En México, todas las personas trabajadoras tienen derecho a una cuenta individual Afore, administrada por una de las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE). Actualmente existen 10 instituciones encargadas de gestionar estos recursos. Las aportaciones que integran tu cuenta provienen principalmente de tres fuentes: tu empleador, tu salario y el gobierno federal.
En el caso de las personas afiliadas al IMSS, las aportaciones se distribuyen en tres grandes subcuentas:
- Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV): concentra los recursos más relevantes para la construcción de tu pensión.
- Subcuenta de Vivienda: las aportaciones son administradas por el INFONAVIT y están destinadas a ese fin; en este caso, la Afore únicamente registra los recursos.
- Subcuenta de Aportaciones Voluntarias: depende exclusivamente de ti. Este ahorro adicional puede ser de corto, mediano o largo plazo e incluye las aportaciones complementarias de retiro, que te ayudan a mejorar el monto de tu pensión.
El monto de las aportaciones está vinculado a tu Salario Base de Cotización (SBC) y a la subcuenta en la que se depositan los recursos. En este sentido:
- El empleador aporta el 2 % de tu salario base a la subcuenta de Retiro y entre el 3.15 % y hasta el 11.875 % (proyectado para el año 2030) a la subcuenta de Cesantía en Edad Avanzada y Vejez, dependiendo de tu SBC[3].
- Como trabajador, aportas el 1.125 % de tu salario, el cual se deposita en la subcuenta de Retiro.
- El gobierno federal contribuye a través de la Cuota Social, dirigida principalmente a las personas trabajadoras de menores ingresos.
Estos recursos no permanecen estáticos. Las Afores los invierten en diversos instrumentos financieros con el objetivo de generar rendimientos a lo largo del tiempo, considerando distintos niveles de riesgo. Este proceso es clave para el crecimiento de tu ahorro, especialmente bajo una visión de largo plazo. Desde 1997 y hasta el cierre de marzo de 2026, el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) ha reportado un rendimiento nominal histórico promedio de 10.52 % anual3, lo que refleja la solidez del sistema y su capacidad para generar valor con el paso del tiempo.
El sistema Afore concentra una gran cantidad de información relevante. Para quienes inician su vida laboral, comprender cómo funciona es fundamental. Tu cuenta individual no solo registra aportaciones; también refleja decisiones que pueden influir directamente en tu calidad de vida durante el retiro.
Elegir tu Afore es tu derecho. En Afore Banamex contamos con asesores previsionales especializados que pueden brindarte información y acompañarte en la construcción de tu retiro. Recuerda que los recursos que acumules en tu cuenta individual son exclusivamente tuyos.
Conoce más sobre Afore Banamex en:
“Los recursos en tu Cuenta Individual son tuyos. Infórmate en www.gob.mx/consar”
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