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El seguro de daños funciona de manera ineficiente, aún si se considera como un seguro del saldo insoluto.
·
En la mayoría de los casos la suma asegurada es menor al monto del crédito, lo que deja descubierto al acreditado.
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La CONDUSEF propone una “Suma Asegurada Dinámica”.
A
casi un año del sismo ocurrido el pasado 19 de septiembre, la Comisión
Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros
(CONDUSEF), realizó una evaluación del seguro de daños asociado a un
crédito hipotecario, la cual estuvo enfocada en detectar cómo se
comporta la cobertura de este seguro.
En
dicha evaluación se analizaron 20 expedientes reales (pólizas,
escrituras, carátulas, etc.) de 11 bancos que otorgaron un crédito
hipotecario y que
tienen asociado un seguro de daños de 9 aseguradoras (Seguros Inbursa,
Zúrich, AXA, Seguros Ve por Más, Zúrich Santander, Seguros Bancomer,
Seguros Banamex, Assurant Daños y Seguros Banorte). Dichos créditos y
seguros fueron otorgados en noviembre de 2017
(hace 9 meses).
De
acuerdo con los resultados de la evaluación, los 20 expedientes
agrupados a 9 meses del otorgamiento del crédito, representan lo
siguiente:
Con
estos datos, en el supuesto de que ocurriera un terremoto con la
consecuente pérdida total de los 20 inmuebles, la aseguradora pagaría la
suma asegurada
registrada en la póliza descontando el deducible y coaseguro, lo que
implicaría que el problema al que se enfrentaron en septiembre de 2017
persiste, ya que los usuarios una vez haciendo efectivas las pólizas,
QUEDARÍAN A DEBER CASI EL 40% DEL SALDO INSOLUTO,
lo que implicaría: deber al Banco $18 mdp, perder $32 mdp y quedarse
sin propiedad.
Respecto
a las instituciones financieras, llama la atención que en 13 de los 20
casos, el seguro no cubre el 100% del saldo de los créditos y el usuario
pierde el enganche, los pagos realizados y su propiedad.
Dentro de los hallazgos de la evaluación realizada por la CONDUSEF, se desprende lo siguiente:
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Las sumas
aseguradas deberían ser igual al valor del inmueble (menos terreno y
cimientos), toda vez que el costo de la prima está calculado en función
al riesgo.
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En la mayoría de los casos la suma asegurada es menor al monto del crédito, lo que de inicio deja descubierto al acreditado.
·
La diferencia se hace mayor por el cobro del deducible y el coaseguro.
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En promedio, para
que el saldo insoluto quede cubierto, tendrían que transcurrir 10 años
de amortización, pero, se perderían las mensualidades pagadas y el
enganche.
·
La finalidad del
seguro de daños es la restitución del inmueble, la cual no se cumple,
dejando descubierto el patrimonio de las personas.
Cabe
destacar que en la Ciudad de México hay 2 millones 453 mil 770
inmuebles, de los cuales, 120 mil 069 son Créditos Hipotecarios con
seguro y 187 mil
244 son inmuebles con seguro privado, estas dos últimas cifras suman
307 mil 313, es decir, el 13% del total de inmuebles que cuenta con
seguro de daños.
Hay
que recordar que a raíz del sismo del 19 de septiembre de 2017, la
CONDUSEF realizó algunas acciones en la Ciudad de México, como son:
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En coordinación con
el Gobierno de la CDMX, se instalaron seis módulos de atención: Zócalo,
Zapata, Taxqueña, Linda Vista, Parque España y Registro Civil de Arcos
de Belén.
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Con RTC, Gobernación, AMIS y ABM, se elaboraron cápsulas informativas.
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Se publicaron dos documentos con “Preguntas Frecuentes” sobre qué hacer si fuiste afectado.
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Se publicó una
ficha técnica de los seguros asociados a los créditos hipotecarios donde
se indican las condiciones generales (daños, vida y desempleo).
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Se instalaron mesas de trabajo con la AMIS y la ABM con la finalidad de gestionar los asuntos de forma expedita.
Es
importante mencionar que a un año del sismo se han atendido a mil 190
personas, generándose mil 578 acciones de defensa, es decir, mil 147
asesorías
(73 %) y 431 reclamaciones (27%).
Como
conclusión de la evaluación, el seguro de daños funciona de manera
ineficiente, aún si se considera como un seguro del saldo insoluto; el
replanteamiento
de las pólizas actuales debe igualar como mínimo, la suma asegurada al
monto del crédito; asimismo, para que funcione como un seguro de daños,
la suma asegurada debe ser suficiente para liquidar el crédito,
recuperar el enganche y las mensualidades pagadas.
Finalmente,
la CONDUSEF propone la “suma asegurada dinámica”, la cual deberá cubrir
cuando menos en cualquier momento de la vida del crédito: el enganche,
las mensualidades pagadas y el saldo insoluto.
