Ciudad de México, 28 de mayo de 2025.- El ahorro para el retiro no solo es una herramienta de seguridad financiera individual, además es una palanca estratégica para el desarrollo económico del país, toda vez que las Afores en conjunto manejan activos equivalentes al 20% del PIB en México, de acuerdo con Edgar Díaz Garcilazo, Director General de PENSIONISSSTE.
Durante su participación en Norte Económico, el podcast de Grupo Financiero Banorte, el funcionario explicó que las Afores son el segundo actor financiero más relevante en el país, después de la banca, y sus recursos han financiado más de 1.9 billones de pesos en proyectos productivos e infraestructura.
Con una cartera cercana a los 490 mil millones de pesos y más de 2.5 millones de cuentas administradas —de las cuales 36% pertenecen a trabajadores del sector privado— PENSIONISSSTE se posiciona como un actor clave en el sistema de ahorro para el retiro. Díaz subrayó “Somos la Afore que está más invertida en México […] y que tiene el mayor número de instrumentos alternativos como CECADES, FIBRAS y CERPIS, a través de los cuales financiamos diferentes proyectos de infraestructura”.
Desarrollo económico con sentido social
Díaz destacó que la Afore pública está alineada con el Plan México, una iniciativa que contempla cinco metas y 18 acciones enfocadas en el desarrollo regional e infraestructura. “La ley del SAR, en su artículo 43, es clara cuando establece que los recursos que administramos las Afores también pueden canalizarse hacia el desarrollo nacional, incrementar la actividad productiva, generar el empleo, apoyar la construcción de vivienda, infraestructura y desarrollo regional”, puntualizó.
Además, resaltó que su experiencia y relaciones con administradores nacionales e internacionales les permite fungir como un puente entre capital privado, Afores y gobierno, especialmente en el contexto del nearshoring.
Apuesta sostenible: inversión con enfoque ASG
El director de PENSIONISSSTE explicó que los criterios ambientales, sociales y de gobernanza (ASG) son ya parte integral de sus decisiones de inversión. “Desde 2021, que empezó mi administración, a todos los administradores de (instrumentos) alternativos les exigimos políticas ASG para darles una calificación y que puedan ser susceptibles de que PENSIONISSSTE pueda invertir en ellos”, detalló.
Actualmente, su cartera incluye 33 bonos corporativos con calificación o criterio ASG, así como inversiones en bonos gubernamentales etiquetados, renta variable y ETFs sostenibles. Díaz subrayó “El tema ASG también tiene que culminar en el hecho de que, como sector, tenemos que ser capaces de transmitirle a los trabajadores el beneficio que implica que nosotros estemos invirtiendo en cosas sustentables […] es parte del reto de comunicar a la gente que invertir en este tipo de activos puede ser un diferenciador […] que a la larga va a seguir generando desarrollo”.
Urge fomentar la cultura del ahorro
Uno de los mayores desafíos, señaló, es el bajo nivel de ahorro voluntario. En este contexto, PENSIONISSSTE ha desarrollado herramientas como una calculadora financiera, campañas en redes sociales y webinars para ayudar a los trabajadores a identificar sus hábitos de consumo —como los gastos hormiga o gastos vampiro— y redirigir esos recursos al ahorro.
Además, la Afore pública ha trabajado con jóvenes, universidades y hasta niños, a través de cuentas para menores de edad, con el objetivo de sembrar desde temprano la semilla del ahorro.
La entrevista completa está disponible desde este miércoles en Spotify, Apple Podcast y GF Banorte. |
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[00:02] - Alejandro Padilla Hola, yo soy Alejandro Padilla, economista en jefe y director general adjunto de análisis en Banorte.
[00:07] - Lucero Álvarez Yo soy Lucero Álvarez, periodista y conductora de Norte Económico.
[00:11] - Alejandro Padilla Hoy en Norte Económico, el podcast de Banorte para alcanzar el horizonte de la economía, hablaremos sobre el papel estratégico del ahorro para el retiro en el desarrollo económico de México. En conjunto, las Afores manejan activos equivalentes al 20% del PIB nacional, lo que las convierte en actores clave para financiar proyectos productivos e impulsar el crecimiento sostenible. Exploraremos temas como el papel del ahorro en el contexto del Plan México, las inversiones con enfoque ASG, la cultura del ahorro voluntario y los esfuerzos por mejorar la atención al cuenta ambiente. Comenzamos.
[00:49] - Lucero Álvarez En este episodio nos acompaña Edgar Díaz Garcilazo, él es director general de PENSIONISSSTE. Edgar, ¿cómo estás? Bienvenido. Hola.
[00:56] - Edgar Díaz ¿Qué tal, Lucero? ¿Qué tal, Alex? Bien, muchas gracias por la invitación para participar en su podcast Norte Económico.
[01:02] - Alejandro Padilla Edgar, muchas gracias por estar con nosotros. Me da muchísimo gusto tenerte hoy en el podcast. Y permíteme darle un poco de contexto a nuestra audiencia. PENSIONISSSTE es la única Afore pública en México y actualmente administra una cartera de aproximadamente 500 mil millones de pesos para ponerlo en números redondos, beneficiando a cerca de 2. 5 millones de cuenta vientes del sector público. Ya tú me dirás si las cifras son exactas o habrá que hacer alguna actualización. Pero bueno, creo que lo importante es que en el contexto actual, el ahorro para el retiro representa no solo una herramienta de seguridad financiera individual, sino también un motor de desarrollo económico para todo México. Como lo mencionaba al inicio de este podcast, las Afores en conjunto manejan activos equivalentes al 20% del PIB en México, siendo el segundo actor financiero más relevante después de la banca. Además, estos recursos han financiado más de 1. 9 billones de pesos en proyectos productivos, los cuales incluyen, obviamente, infraestructura y bonos sustentables. Edgar, me gustaría que pudiéramos conversar sobre lo siguiente a manera de introducción de tu participación el día de hoy en Norte Económico. En este marco que comenté, el Plan México busca potenciar la inversión en infraestructura estratégica y las Afores están llamadas a jugar un papel central.
[02:27] - Alejandro Padilla De hecho, algunas Afores han señalado que estarán evaluando proyectos del Plan México, priorizando aquellos que garanticen mayor rentabilidad para los trabajadores. Dentro de este panorama, me gustaría preguntarte, ¿cuál es la visión institucional de PENSIONISSSTE sobre el papel que debe jugar el ahorro para el retiro dentro del desarrollo económico nacional, especialmente en el contexto del Plan México?
[02:50] - Edgar Díaz Gracias, Alex. Bien decías un poco, las cifras de pensionistas son correctas. Administramos una cartera muy cercana a los 490 millones de pesos. Sólo quisiera precisar un tema. Sí somos la Afore pública, la única Afore 100% pública. Sin embargo, los recursos que administramos no son exclusivamente de trabajadores del sector público. De las 2. 5 millones de cuentas que administramos, 36% de estas cuentas son de trabajadores que trabajan en el sector privado, trabajadores IMSS. Y por eso la importancia de Afore PENSIONISSSTE como un actor institucional para canalizar el ahorro para el retiro, en la busca de fomentar el desarrollo económico nacional. Y como decías bien y preguntabas qué papel o en qué contexto queremos participar dentro del Plan México, me voy a dar un poco a las cifras que tú decías de el sector en conjunto representa recursos equivalentes al 20% del PIB. Esto te habla de la relevancia que tiene el sector y la Afore pública para canalizar recursos para el desarrollo productivo. ¿Cómo lo estamos viendo nosotros? Somos la Afore que está más invertida en México. Somos la Afore que tiene el mayor número de instrumentos alternativos como CECADES, FIBRAS o el CERPIS, a través de los cuales financiamos diferentes proyectos de infraestructura.
[04:11] - Edgar Díaz Para nosotros es como muy sencillo entender cuál será nuestra participación dentro del Plan México, ya que nuestra estrategia como Afore pública busca fomentar: uno, el crecimiento económico; dos, promover la equidad social y tres, generar bienestar para las generaciones presentes y futuras. En este sentido, el Plan México, que está más o menos delineado alrededor de cinco metas y 18 programas y acciones concretas, se alinea perfectamente también con lo que dice la ley del SAR. Recordarle a tu auditorio, la ley del SAR, en su artículo 43, es clara cuando establece que los recursos que administramos las Afores también tienen que buscarse, canalizar... Hacia fomentar el desarrollo nacional, incrementar la actividad productiva, generar el empleo, apoyar la construcción de vivienda, infraestructura y desarrollo regional. En este sentido, un poco lo que les quiero decir es que el Plan México ya es un paso natural de lo que ya dice la ley. Y en ese sentido, lo que tratamos de buscar como Afore, en nuestro caso, es un balance adecuado entre esa relación riesgo-rendimiento, que nos permita participar en esos grandes proyectos de infraestructura que se van a ir delineando a lo largo de esta administración para apoyar eso, ese desarrollo regional.
[05:36] - Edgar Díaz Porque la creación de empleo genera mejores, no solo empleo, genera también mejores ingresos. Y eso para las Afores va a generar que se incremente de manera natural el número de cuentas que administramos. Entonces, para eso nosotros creo que estamos perfectamente alineados con el Plan México, en particular con tres programas específicos, como es el de proyectos de de obra pública que se buscan impulsar para esta administración a través de carreteras, aguas, trenes, aeropuertos, en fin. El otro de los programas que impulsa el Plan México, que estamos perfectamente alineados, es el impulso de la protección de vivienda, el otorgamiento de crédito y el desarrollo de un portafolio de inversiones nacional que permita el desarrollo. Entonces, en este sentido, creemos que estamos perfectamente alineados. La Afore pública ya está trabajando de manera importante, no de ahora, sino desde antes, en lo que significa generar valor como país, que se refleja en eso, mayor rendimiento para los trabajadores, pero también en un mayor desarrollo nacional. Y además de eso, ser la Afore pública también nos da una particularidad. Somos la Afore, como te decía yo, somos los que estamos más invertidos en México, a lo mejor no en número o en monto de recursos invertidos, pero sí en número de proyectos.
[06:59] - Edgar Díaz Y eso también nos da una experiencia invaluable que nos permite ser ese vínculo entre el sector, el resto de las Afores, entre el capital privado y el gobierno, porque tenemos también un entendimiento de cómo funcionan las estructuras que pueden permitir esa convergencia. Ya esta administración ha reconocido de que se requiere la participación de los privados. Y nosotros como Afore pública contamos con esa experiencia. Contamos, además, con el contacto de managers, tanto nacionales con experiencia probada en diversos sectores que pueden ser estratégicos para México. Pero también tenemos contacto y relación con administradores globales que ya están trabajando en México u otros que quieren venir a trabajar en México, que quieren aprovechar esa oportunidad que está representando lo que yo creo que todavía es un tema relevante de seguir platicando, que tenemos que concretar que es la oportunidad que tiene México de cara al nearshoring, sigue siendo un tema. Y lo vemos nosotros con esos jugadores globales que están viniendo a México. Acabo de salir de una reunión con uno de ellos que tiene un interés muy importante en ver cómo generan nuevas estructuras que si bien tengan una exposición a la parte global que ofrece rendimientos atractivos, también quieren incorporar a sus portafolios proyectos específicos en México.
[08:22] - Edgar Díaz Y la buena noticia es que estamos viendo que ellos ya traen interés en sectores que antes parecían como que había ocurrido algún desinterés, ya sabemos las razones, pero como el sector energético. Ya los estamos viendo muy interesados, muy avanzados en pláticas con el Gobierno para generar ahí proyectos. Y eso yo creo que es una buena noticia. Y como Afore pública, el papel que podemos jugar es ser ese vínculo. Ya conocemos las estructuras, también aprendemos de ello, estamos invertidos, y yo creo que eso puede ser un círculo virtuoso o un canal de comunicación entre el resto del sector, el capital privado y esta administración.
[09:04] - Lucero Álvarez Edgar, un tema que no dejamos de lado es la sostenibilidad de ESG, ya que es un concepto cada vez más relevante en el contexto de las pensiones y cada vez más los inversionistas y las administradoras de fondos de pensiones están utilizando justo estos criterios ESG para poder tomar decisiones de inversión más responsables. Te pregunto, ¿qué tipo de proyectos, en qué tipo de proyectos se está invirtiendo actualmente PENSIONISSSTE para poder mejorar de mejorar los rendimientos de los trabajadores? Y por otro lado, ¿cómo se aseguran de que esas inversiones también se encuentren alineadas con criterios de sostenibilidad y responsabilidad social?
[09:42] - Edgar Díaz Gracias, Lucero, por la pregunta. Yo creo que la pregunta que es esta es una de las más relevantes dentro de nuestra función como Afore. ¿En qué estamos invirtiendo para promover o garantizar el rendimiento de alinearnos a la vez con los criterios ASG? Te diría que tampoco es que estamos haciendo cosas tan extraordinarias como el resto del sector, como el resto de las Afores, estamos invertidos en bonos gubernamentales, bonos de deuda corporativa, en la parte de renta variable nacional, renta variable internacional, como lo mencionaban en un principio, en la parte de alternativos a través de CECADES, la figura del CERPI y FIBRAS. Eso lo estamos haciendo de una manera en la que estamos tratando de balancear de manera adecuada la relación riesgo-rendimiento para cada uno de los 10 portafolios que administramos. Recordar que las Afores, administramos 10 portafolios que están divididos por quinquenio, por etapas generacionales. Entonces, estos 10 portafolios tienen diferentes necesidades. Eso nos permite, a su vez, reconocer que el trabajo de las Afores o de los que administramos recursos para el retiro, está enfocado en una visión de largo plazo. Y eso nos permite invertir, como decía en la introducción, en proyectos de largo plazo como infraestructura.
[11:00] - Edgar Díaz Pero también nos permite tener una estrategia táctica que nos permite ya sea sobreponderar o ponderar algunos activos en función de la coyuntura. Y en este sentido, un poco lo que hemos tratado de hacer es tratar de identificar aquellos activos que existen en el mercado que ya puedan tener una etiqueta ASG para ver si empatan con las necesidades que tenemos de nuestro portafolio, si son adecuados en términos de los plazos y rendimiento que ofrecen. Estamos invirtiendo, por ejemplo, en bonos, en bonos gubernamentales con etiqueta ASG, como los bondes G, un bono azul que emitió FIRA recientemente. En la parte de renta variable, también buscamos invertir en algunos activos que tengan ya esas características. Pero a su vez, también somos un Afore que le exige también a los emisores que incluyan esa información o que incluyan políticas o estrategias propias en términos de ambientales, sociales y de gobernanza, porque también eso los vuelve un diferenciador. Poco a poco hemos visto que cada vez más emisores tratan de incorporar estos criterios y nosotros los evaluamos a la hora también de tomar decisiones de inversión. Hemos trabajado un poco en dos vertientes, como te decía, ver qué hay disponible en el mercado que cumpla con estos criterios, pero también por mandato de la autoridad, que ya también, dentro de la regulación incluyó que las Afores debemos implementar metodologías y criterios para evaluar no solamente nuestra cartera de inversión en términos ASG, sino también nuestras opciones de inversión.
[12:43] - Edgar Díaz Hemos trabajado fuertemente en ese tema. Somos una Afore pública con sentido social. Nosotros entendemos ese sentido social como ese compromiso por generar una inversión también sustentable. Y eso nos ha permitido establecernos una estrategia, o prometernos más bien con la estrategia de movilización de financiamiento sostenible. En ese sentido, un poco lo que hemos hecho es prepararnos también internamente nosotros, capacitar al personal, implementar esas políticas de evaluación tanto de la cartera como de las pretensiones de inversión. Tenemos personal certificado y capacitado. Nos adherimos y alineamos a la taxonomía sostenible para México, que emitió la Secretaría de Hacienda. Estamos trabajando actualmente con el Banco de México, la Secretaría de Hacienda y el Consejo Mexicano de Finanzas Sostenibles, en un piloto para, precisamente, poder tener claridad respecto al trabajo que estamos haciendo en temas sostenibles. En este piloto solamente participan ocho bancos y dos Afores. Además, estamos participando también con la Agencia Alemana de Cooperación Internacional, la GIZ, para poder encaminar nuestros trabajos hacia el análisis de materialidad y estrategia de sostenibilidad y tener un marco de divulgación. Es como la parte de labor que estamos haciendo, que me permite ahora comentarte que tenemos identificado dentro de nuestra cartera, que tenemos 33 bonos de deuda corporativa que cuentan con una calificación o con un criterio ASG, y podemos identificar de la parte de renta variable activos que cumplen con este criterio, como algunas empresas que ya tienen calificación o algunos ETFs, que le hemos exigido también a los managers que tenemos en la parte de instrumentos alternativos e información, y nos permite hoy dar la cifra de que desde 2021, que empezó mi administración, a todos los administradores de alternativo les exigimos políticas ASG para darles una calificación y que puedan ser susceptibles de que PENSIONISSSTE pueda invertir en ellos.
[15:16] - Edgar Díaz Y eso nos deja muy satisfechos porque algunos ya traen ese esfuerzo realizado, pero también de esos cuestionamientos que hacemos como Afore para que incorporen esos criterios deriva en que estos administradores empiecen a incorporar este tipo de políticas para contar con esta etiqueta ASG que les permita ser más atractivos. Y todo esto lo evaluamos viendo que hay una relación adecuada entre riesgo y rendimiento que se refleje en un mayor beneficio para los trabajadores. Pero el tema ASG, nosotros no solamente lo dejamos en el tema de incorporar lo que nos dice la regulación, o lo que nosotros creemos que es necesario para implementar nuevas metodologías. Para mí, el tema ASG también tiene que culminar en el hecho de que como Aforeo, como sector, tenemos que ser capaces de transmitirle a los trabajadores, a nuestros cuenta vientes, el beneficio que también implica que nosotros como Afore estemos invirtiendo en cosas sustentables o sostenibles. Eso también tiene un valor y es parte también del reto de comunicar a la gente que a veces también el invertir en este tipo de activos puede ser un diferenciador, porque también es una visión de largo plazo que nos permite tener una sostenibilidad que a la larga va a seguir generando desarrollo, y desarrollo significa mayor empleo, mayor ingreso y, por tanto, un número mayor de cuentas individuales que administrar.
[16:46] - Alejandro Padilla Estimado Edgar, escucho tus intervenciones, sobre todo lo que mencionabas de este vínculo entre el capital privado y proyectos productivos, como pueden ser infraestructura, o inclusive esta última intervención relacionada a cómo los mecanismos de inversión de las Afores, y especialmente en PENSIONISSSTE, se han venido alineando a esos retos que existen tanto medioambientales como sociales, y cómo hay un compromiso de alinear justo estas necesidades que existen. Y si eso lo juntamos con ese 20% del PIB, que ya me has venido mencionado repetidamente en el podcast, y no me deja de venir a la mente esta idea de lo importante que son las Afores como una palanca del crecimiento y desarrollo en nuestro país. Sin embargo, también reflexionando me viene a la mente una serie de desafíos. Se habla mucho de los desafíos sobre la bancarización en nuestro país o la inclusión financiera. Yo creo que es un desafío que también toca a las Afores, ¿no? Estamos en un sistema de cuentas individuales como el mexicano, en donde el ahorro voluntario es fundamental para complementar la pensión y aspirar a un retiro digno. Sin embargo, hoy solo el 1% de los trabajadores realiza aportaciones voluntarias de forma regular.
[18:17] - Alejandro Padilla A veces los porcentajes se pueden incrementar un poco más, pero siguen siendo, yo creo que porcentajes que pudieran aumentar hacia adelante. Lo que evidencia un enorme reto en términos de cultura financiera y de previsión. En este sentido, me gustaría preguntarte, estimado Edgar, ¿cómo PENSIONISSTE ha tenido un papel importante promoviendo la educación financiera entre los trabajadores del Estado y ese otro cerca del 30%, que dices que no necesariamente son trabajadores del Estado? Y la pregunta sería, ¿qué estrategias están implementando actualmente para fomentar esta cultura del ahorro? ¿Y qué avances han tenido en términos de educación e inclusión financiera, por favor?
[19:02] - Edgar Díaz Claro que sí, Alex. Yo creo que lo más importante que debemos de entender en este sector, tanto los que estamos del lado de las administradoras de Fondos para el Retiro como los cuentahabientes, es la relevancia que tiene el ahorro voluntario. Y lo decías tú, lo decías muy bien, hay un reto importante en materia de educación financiera que tiene que ver con entender, desde mi punto de vista, que la manera más importante y directa de afectar manera positiva mi ahorro para el retiro, mi pensión o mi tasa de reemplazo, se llama ahorro voluntario. Y en ese sentido, nosotros en Afore PENSIONISSSTE, como Afore pública, con sentido social, nos hemos planteado cuatro objetivos estratégicos. El primero, mantener una relación adecuada entre el riesgo rendimiento del portafolio que administramos, el segundo, que tiene que ver con la mejora continua en la atención y el servicio. Pero el tercero y cuarto son, precisamente, promover el ahorro voluntario y solidario. Y el otro, fomentar y trabajar en la parte de inclusión y educación financiera. En este sentido, nosotros tratamos de transmitir un mensaje, no solamente a nuestros cuentahabientes, sino al público en general, de lo importante que es para todos los que tenemos una cuenta individual, primero, identificarla, y dos, entender la implicación positiva que tiene generar ahorro.
[20:26] - Edgar Díaz Y en ese sentido hemos desarrollado una estrategia de comunicación a través de webinars, a través de la información que le hacemos llegar a nuestros cuentahabientes, a través de las redes sociales, donde les hemos tratado de acercar a la gente herramientas como nuestra calculadora financiera, a través de la cual el cuentahabiente puede ver, no solamente simular de acuerdo al suelo que tiene, cuál será su forro para el retiro hacia el final de su vida laboral, sino también una parte que tiene nuestra calculadora, que tiene que ver con el ahorro. Y es ayudar a la gente a identificar que a veces esos gastos adicionales que tenemos, como el gasto hormiga o algo que hemos llamado aquí como el gasto vampiro, todos tenemos, seguramente, Alex Lucero, ustedes tienen algún servicio, más de un servicio de streaming, ya sea de música o para ver películas, para ver series. Entonces, en esta calculadora, lo que hacemos es indicar a la gente, si renuncias a uno de estos gastos hormiga o a alguno de estos gastos vampiro, y esa cantidad mensual, que ya además tienes domiciliada tu tarjeta de crédito, se la dedicas al ahorro voluntario, esta puede tener un efecto muy positivo.
[21:40] - Edgar Díaz Entonces, esa es la parte como de la comunicación. La segunda parte, y tiene que ver con reconocer que efectivamente, lo decías tú y lo decías muy bien, muy poca gente ahorra. Entonces, hemos identificado que muy poca gente ahorra en el sector, muy poca gente ahorra de manera voluntaria en Afore PENSIONISSSTE, muy poca gente ahorra de manera domiciliada. Hay gente que ahorra de manera esporádica, es decir, no es constante. Como parte de esta estrategia que tenemos nosotros de difundir la relevancia y las bondades que genera el ahorro voluntario, parte de nuestros resultados es que durante el primer trimestre de este año, de todo el ahorro voluntario que hemos generado en nuestros cuentahabientes, ya sea gente que ya estaba con nosotros o cuentas nuevas, 94% de estos nuevos ahorradores ya domiciliaron su ahorro. Y eso es muy importante, el tema de que ya sumamos como algo dado o importante que tenemos que generar ahí parte de nuestro ingreso, enviarlo al ahorro voluntario porque en el futuro va a tener un impacto positivo, eso ya es una gran ganancia. Y en este sentido, parte de esta estrategia la hemos construido participando también con la Bolsa Mexicana de Valores a través de pláticas y cursos que ellos nos han invitado a dar al público en general.
[23:01] - Edgar Díaz Hemos participado con el Museo Interactivo de Economía, el MIDE, con la CONDUCEF, en fin, con diferentes actores, por supuesto con CONSAR, para poder divulgar las bondades que tiene el ahorro voluntario. Pero lo más importante para mí, yo creo que no solamente como quien encabeza la Afore pública, sino como uno de los participantes de este sector de las Afores, es hacerle llegar el mensaje a toda la gente de lo importante que es el ahorro voluntario, pero que también hay herramientas que nos pueden facilitar ese ahorro. Tenemos la Afore móvil, la Afore web, las redes comerciales a través de las cuales la gente puede ir desde 50 pesos a aportar a través de una tienda de conveniencia o a través de nuestros centros de atención, obtener su línea de captura e ir a depositar al banco o, como decía yo, domiciliar el ahorro. Es parte de lo que Afore PENSIONISSSTE quiere difundir. Hemos ido a trabajar también con los jóvenes a las universidades, que si bien aún no son todavía miembros activos del mercado laboral, lo van a ser. Entonces, tratamos de trabajar también con los jóvenes, incluso con los niños. En Afore PENSIONISSSTE damos mucha difusión a la cuenta de ahorrador de menores de edad.
[24:25] - Edgar Díaz Si tú eres cuenta habiente de PENSIONISSSTE, puedes inscribir a tu hijo con una cuenta de ahorro, y esa cuenta de ahorro, desde su niñez, la va a poder, ese recurso que vaya acumulando, lo va a poder trasladar a su cuenta individual cuando se incorpore al mercado laboral y tenga su cuenta. Tenemos en Afore PENSIONISSSTE más de 390,000 cuentas que cuentan ya con ahorro voluntario y ahorro solidario, más de 26,000 cuentas ya lo tienen domiciliado. Como te podrás dar cuenta, sigue siendo un número reducido respecto de los 2.2 millones de cuentas que administramos, pero ese es el gran reto, y es el gran reto que como Afores pública hemos asumido y el que queremos hacer llegar a todos lados. Y por supuesto, su foro, el podcast de Norte Económico, puede ser ese canal también que le haga llegar a la gente esta información de la relevancia que tiene, además de identificar mi cuenta individual donde está, generar este ahorro, que es ahorro lo puedes hacer de largo plazo, lo puedes hacer de corto plazo, pero lo importante es que ahorras, que entiendas las ventajas, las bondades, para que puedas tener un mejor retiro y así mejorar tu tasa de reemplazo.
[25:47] - Lucero Álvarez Mencionabas a los jóvenes y es importante superar en ellos esta idea de que el retiro es lejano o es para muchos, irrelevante, ya que permite a los trabajadores planificar con anticipación, optimizar aportaciones y por supuesto, al final tener un retiro más tranquilo, más seguro. Pero por otro lado, sabemos que la actualización de expedientes y la designación de beneficiarios siguen siendo algunos temas y tareas pendientes para muchos usuarios del sistema de ahorro para el retiro. ¿Qué acciones está emprendiendo PENSIONISSSTE para poder justo facilitar y promover estos trámites entre todos los cuentahabientes?
[26:28] - Edgar Díaz Muchas gracias por la pregunta, Lucero. Yo creo que esta pregunta es de las fundamentales y como dices tú, es un reto importante que hay en el sector y tiene que ver con la actualización del expediente. En mi opinión, en mi opinión personal, parece ser que a veces estamos más preocupados por nuestra cuenta de banco, por obvias razones, por mi nómina, porque me paguen, pero mi cuenta individual, que también es mía y que también tiene dinero mío, la hacemos de lado. Y lo importante es que nos apropiemos de nuestra cuenta, que así como vemos a través de la banca móvil o vamos a la secursal de nuestro banco a checar cómo está mi cuenta, hagamos lo mismo con nuestra cuenta individual. Por eso decía yo, previamente, es importante identificar dónde está mi cuenta, identificar que mi cuenta esté completa, y eso se refiere a que mi expediente electrónico esté completo. ¿Por qué esto es importante? Porque es la manera en la que uno va a blindar que mi cuenta solamente la voy a usar yo, porque tomamos biométricos, tomamos tu información personal y eso te permite identificar con oportunidad que no vas a tener un problema en tu CURP, que tu CURP que está registrada en la Afore sea la misma CURP que está registrada en tu instituto de Seguridad Social, ya sea el IMSS o el ISSSTE.
[27:49] - Edgar Díaz Es importante porque también tienes que tener el cuidado debido en que tus beneficiarios, que diste de alta, tanto en tu Instituto de Seguridad Social o en la Afore, sean los mismos, que podamos entender como usuarios o como clientes del sistema de ahorro para el retiro, también la importancia que tiene en designar estos beneficiarios y entender la diferenciación entre beneficiarios legales y beneficiarios sustitutos. Y ahí, si me permites aclarar al auditorio, el beneficiario legal es el cónyuge, los hijos o la concubina. Y los sustitutos ya son los hijos mayores de edad, padres que son independientes, hermanos, sobrinos o cualquier otra persona que uno decida dejar como beneficiario de mi cuenta. Y eso es importante porque a veces hemos encontrado que es un problema real en el sector, que no coinciden los dos beneficiarios. Y eso le dificulta a veces a la gente cuando hay alguna eventualidad de que alguien quiera recuperar ese recurso de algún familiar que dejó en su cuenta individual, eso lo hacen más difícil. Entonces, como lo como decía yo, así como vemos nuestra cuenta de banco, ya sea de crédito o de nómina, checamos a través de las herramientas que nos brinda el sistema financiero, cómo está mi estatus, hagamos lo mismo con la cuenta individual, apropiémonos de ella.
[29:14] - Edgar Díaz Yo creo que esa es la clave y ese es el mensaje que quisiera dar... Lo importante es apropiarnos de la cuenta individual y entender, además, que este expediente se tiene que actualizar cada cinco años, porque como decía yo, así blindamos con nuestra huella digital que yo voy a ser el único que va a poder autorizar hacer movimientos sobre mis recursos. Y eso yo creo que es lo más importante. ¿Qué estrategias hemos tratado de implementar? Estamos en comunicación constante a través de los medios que tenemos disponibles, redes sociales con nuestros clientes y el público en general, para invitarlos a participar en esto. Y esta estrategia va relacionada un poco también con fomentar, respecto a la pregunta anterior, el ahorro voluntario, donde tenemos un programa que le llamamos Sorteo: Ahorra, Actualiza y Gana con Afore PENSIONISSSTE, en que lo único que le pedimos a la gente es para que tenga a folios para participar en el sorteo, es que venga y actualice el expediente. Por actualizar tu expediente, ya puedes participar en un sorteo que tenemos a través del cual este año entregamos una bolsa de más de 31 millones de presos, un premio mayor de un millón de pesos, solo por venir a actualizar tu expediente.
[30:35] - Edgar Díaz Y la otra manera de participar en el sorteo es por generar ahorro voluntario. Entonces, como podrás darte cuenta, Alex, Lucero, el compromiso que tiene la Afore pública con este tema es crucial y es importante. Nuestro compromiso es invitar a la gente a que conozca su cuenta, se apropie de ella, actualice su expediente y genere ahorro. Esa es la manera más efectiva de que cuando llegue yo a mi retiro, asegure una mejor tasa de reemplazo o una mejor pensión.
[31:12] - Alejandro Padilla Muchas gracias, estimado Edgar. Ha sido una conversación que le ha permitido a nuestra audiencia entender con un nivel de detalle muy importante cómo funcionan las Afores, la importancia que tiene el sistema para el ahorro para el retiro y muchas situaciones en las cuales tenemos que replantear, pensar nuestro futuro y cómo necesitamos empezar a ahorrar desde ahorita y ahorrar de una manera importante. Ahora pasamos a una de nuestras secciones favoritas del podcast, si nos permites, Edgar, llamada Gurú Económico.
[31:56] - Alejandro Padilla Y aquí nos gusta cerrar con un toque más personal, así que antes de despedirnos, Edgar, nos encantaría que compartieras con nuestra audiencia una recomendación de un libro que te haya marcado o que estés leyendo actualmente, y también un vino que recomiendes para acompañarlo, por favor.
[32:15] - Edgar Díaz Soy escucha del podcast, la verdad es que me gusta esta sección, porque a través de las recomendaciones de libros y de vinos, también puedes encontrar información muy útil. Y la verdad es que cuando me dijeron que me invitaban a participar en Norte Económico, fue un poco difícil para mí seleccionar un libro. Entonces, si me lo permites, voy a recomendar dos. El primero no es un libro nuevo, es el libro de Nudge, de este economista, Thaler, que ganó el premio Nobel en Economía del Comportamiento. ¿Por qué recomiendo este libro? Porque sí es un libro importante, sí es un libro que me marcó, pero que hoy en esta posición que tengo al frente de la Afore pública, se vuelve fundamental. Richard Thaler, lo que expone en su libro de Nudge es ¿cómo tienes que generar incentivos para tomar mejores decisiones? Y hay un capítulo particular que habla precisamente del ahorro, el ahorro para el retiro. Entonces, para mí, este libro, que yo leí en su momento, porque además estuvo como de moda, hoy cobra mayor relevancia, porque parte mi trabajo, y como lo platicábamos en las dos últimas preguntas que me hicieron favor de hacer, es esa, buscar mecanismos que me permitan llegar a la gente, darle las herramientas y generar los incentivos adecuados para que podamos ahorrar, ahorrar para nuestro retiro.
[33:42] - Edgar Díaz Entonces, yo recomendaría este libro, sobre todo porque además ya tiene una edición nueva, una edición actualizada que salió apenas el año pasado. Ya hicieron una revisión a los capítulos y trae mucho más información, también muy interesante. Y el segundo libro que quisiera recomendar, ahora que estamos hablando de los temas o que está, no diría yo de moda, pero sí en boca de todos, hablar de los temas de tecnología, de la inteligencia artificial, de la biotecnología, nanotecnología, la impresión 3D, el machine learning, los large language models, que se vuelve un tema relevante también a la hora de decidir en qué vamos a invertir, porque es como que la generación de valor se ha concentrado en algunas empresas que están expuestas a estos temas. También yo creo que hay que reflexionar sobre los impactos que puede tener la inteligencia artificial. Y en ese sentido, yo quisiera recomendar el libro de Yuval Noah Harari, el de Nexus. Es uno de los libros que leí recientemente, porque hace una explicación clara de cómo la información y quién posee y controla la información, también tiene ese poder sobre la gente de manipular las ideas. Y lo que hace Harari cuando habla de la inteligencia artificial, es esa abstracción de: hay tanta información, la inteligencia artificial ya nos resuelve tantas cosas, pero también controla al mismo tiempo la información.
[35:24] - Edgar Díaz Si no ponemos algunas reglas o algunas restricciones a esta inteligencia artificial que recibimos todos a través del internet, de las redes sociales, y que a veces pareciera que no, pero sí influye en nuestras decisiones, pudiera tener impactos más allá de lo que creemos que pueda ser posible. Y este libro nos invita a reflexionar al respecto. Y en cuanto al vino, Alex Lucero, yo no soy experto en vinos, pero hace unos años encontré un vino allá en Valle de Guadalupe de que se llama Barón Balché, que es un vino, por supuesto, mexicano, pero que es como una mezcla de diferentes uvas, sí de diferentes uvas, que para mí me parece un buen vino que te permite disfrutarlo al momento que lees un libro o escuchas el podcast de Norte Económico.
[36:25] - Lucero Álvarez Edgar, venías preparado. Este también va para esta lista de los que tenemos que buscar en cuanto a los libros. Bueno, me encanta el tema del ahorro. Inculcar la cultura del ahorro en las nuevas generaciones creo que es bien importante. No sé si ustedes han escuchado esa frase más. Creo que se puso entre los jóvenes de moda que dice: "solo se vive una vez y a gastarlo todo". Hay que analizarla, hay que guiarlos y aconsejarlos de la importancia que tiene el pensar en el retiro. ¿No, Alex?
[37:00] - Alejandro Padilla Sí, definitivamente. Y yo creo que lo que has venido comentando a lo largo de este episodio, Edgar, pues justo permite hacer esa reflexión sobre la importancia de la previsión y sobre el tema de la necesidad de ahorrar para una tasa de reemplazo mucho más elevada en el futuro. Las recomendaciones de verdad fueron muy buenas. El libro de Nudge, el que recomendaste de Richard Thaler, claramente es un must, yo diría, para poder entender esta teoría del empujón y cómo generar los incentivos adecuados para el comportamiento de las personas. El de Harari, Nexus, que también es ese autor de Sapiens. También es un gran libro y cierras con broche de oro con la recomendación de Barón Balché. Así que, pues, te agradecemos nuevamente tu participación. Para toda nuestra audiencia, va a ser un episodio muy interesante por la importancia que tienen las Afores, como esta palanca de crecimiento, de desarrollo y también el tema de la previsión y el ahorro. Así que muchísimas gracias y esperamos tenerte nuevamente en este espacio de Norte Económico.
[38:15] - Edgar Díaz Gracias, Alex. Gracias, Lucero. Para mí fue un placer estar con ustedes y compartir con su auditorio el mensaje que tiene PENSIONISSSTE y eso, reforzar el tema de que hay que ahorrar para el retiro.
[38:28] - Alejandro Padilla Muchas gracias y con esto llegamos al final de esta edición de Norte Económico. Queremos agradecer sinceramente a Edgar por acompañarnos y compartirnos su visión sobre el papel del ahorro para el retiro en el desarrollo del país, así como las acciones que impulsan las Afores para fortalecer la seguridad financiera de millones de mexicanos. También queremos agradecer a nuestra audiencia por seguir con nosotros y permitirnos contar con su preferencia. Los esperamos la próxima semana con otra entrega más de Norte Económico, el podcast de Banorte para alcanzar el horizonte de la economía. Por lo pronto, cuídense mucho y les mandamos un abrazo.
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