• Cerca del 90% de las pymes opera con recursos propios, lo que limita su margen de maniobra ante deudas y pagos diferidos.
• La falta de planeación financiera es uno de los principales factores que afectan la continuidad de los negocios.
El cierre de 2025 suele percibirse como un mes de alivio financiero por los ingresos adicionales, pero para muchos emprendedores y dueños de pequeños negocios es, en realidad, el punto donde se define qué tan complicado será el inicio de 2026. La combinación de gastos estacionales, compromisos fiscales y pagos diferidos del último trimestre convierte a este cierre de año en un momento crítico para ordenar liquidez y evitar que enero llegue con presión financiera acumulada.
De acuerdo con el Banco de México, el crédito vigente al sector privado no financiero alcanzó 13.4 billones de pesos en el segundo trimestre de 2025, lo que confirma que las empresas continúan recurriendo a recursos externos para sostener capital de trabajo, financiar inventarios y mantener liquidez, aun en un entorno de condiciones financieras más exigentes.
En paralelo, el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) detalla incrementos sostenidos en costos operativos y precios al productor, lo que reduce márgenes y obliga a administrar el flujo con mayor precisión, especialmente para quienes dependen de ventas variables o cobranza diferida. Además, estima que alrededor del 90% de las pymes en México opera principalmente con recursos propios, y solo una fracción logra acceder a financiamiento formal. Esta condición restringe su capacidad de expansión y vuelve más delicada cada decisión financiera.
Ricardo Arenas, vocero de Yotepresto.com, advierte que la llamada cuesta de enero inicia semanas antes del inicio de año. “Gran parte de la cuesta se empina en diciembre, cuando tenemos más ingresos, pero también más gastos y dejamos de prestar atención a los compromisos que sabemos que vienen en el primer trimestre. Predial, refrendo, seguros y pagos diferidos no son sorpresas, son obligaciones previsibles que muchas veces se ignoran hasta que ya presionan la caja”, señala.
Las decisiones financieras que sí importan al iniciar el año
Cuando hay ingresos extraordinarios, la pregunta inevitable es qué hacer primero: pagar deudas, ahorrar o invertir. Para Arenas, el orden importa. “Si existen deudas caras, especialmente de tarjetas de crédito, el primer paso es liquidarlas o reducirlas. Es muy difícil que una inversión compita contra tasas que van del 40 al 60 por ciento anual”, explica. Desde un punto de vista financiero, destinar recursos a eliminar ese costo suele generar un beneficio inmediato mayor que cualquier instrumento conservador.
La Asociación de Emprendedores de México menciona que una de las principales causas de cierre de negocios no es la falta de ventas, sino los problemas de flujo. Cuando la deuda absorbe liquidez, aparecen retrasos en pagos, dependencia de créditos de emergencia y decisiones financieras reactivas que comprometen la estabilidad del negocio justo cuando el año arranca con menor ritmo comercial.
Rubén Chávez, CEO y fundador de Zenfi, subraya que esta coyuntura pone al descubierto la necesidad de conectar el ahorro e inversión con objetivos financieros claros. “Cuando el ahorro no está ligado a una meta específica, se percibe como un sacrificio; cuando sabes para qué estás guardando, se convierte en una herramienta para lograr algo concreto”, explica. Esto aplica tanto al capital personal como al que se destina a operaciones y crecimiento de un negocio.
Sin embargo, muchas veces el desafío no es simplemente ahorrar, sino hacerlo con disciplina y orden. Ricardo Arenas, vocero de Yotepresto.com, señala que uno de los errores más grandes entre emprendedores es pretender invertir sin antes tener control de sus pasivos. “Si existen deudas costosas, el primer paso debe ser atacarlas o consolidarlas, porque es muy difícil que una inversión convencional compense tasas que pueden ir del 40% al 60% anual”, comenta, haciendo hincapié en la relación entre costo de deuda y rendimiento esperado.
Chávez también hace énfasis en la planificación como eje de toda inversión bien fundamentada: “Invertir sin un diagnóstico claro de tus obligaciones y tu flujo operativo es arriesgar recursos que podrían ser esenciales en momentos de volatilidad. La inversión siempre debe partir de una base financiera ordenada y realista”. Arenas coincide en que no toda inversión requiere grandes montos, pero sí una brújula clara. “El presupuesto no es un ejercicio de control, es de realidad. Por ello, se debe comenzar con esquemas simples, como crear una reserva para contingencias en instrumentos líquidos y regulados, antes de asumir riesgos mayores o comprometer recursos que podrían ser necesarios para la operación”, puntualiza.
Con el 2026 muy cerca, la diferencia entre sufrir la cuesta de enero o atravesarla con éxito está en anticiparse a ella con decisiones informadas. Anticipar pagos, reducir deuda cara, consolidar deudas y entender qué instrumentos financieros permite a empresarios y emprendedores empezar el año con mayor control.
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