Evaluación del Desempeño de las
Instituciones de Banca Múltiple 2022
Unidad de Banca, Valores y Ahorro
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Panorama estratégico de la banca mexicana 2022
Esta segunda edición del Panorama estratégico presenta una visión general del estado de la banca
mexicana en 2022, en cuanto a la contribución de las 50 instituciones de banca múltiple al crecimiento
incluyente y desarrollo sostenible de nuestro país.
Este Panorama proporciona una visión general y agregada de algunas características del sector
bancario en México. Sus contenidos engloban los 50 bancos que operaron durante 2022, y se derivan
de la sistematización de los resultados del Cuestionario Estratégico (CE) de la Evaluación del
Desempeño de las Instituciones de Banca Múltiple (EDB) 2022, realizada por la Secretaría de Hacienda
y Crédito Público (SHCP), por conducto de la Unidad de Banca, Valores y Ahorro (UBVA).
Mediante la EDB, la UBVA valora las acciones y estrategias orientadas a mejorar el acceso, eficiencia y
profundidad del sistema financiero mexicano, así como a impulsar el financiamiento para el desarrollo
sostenible de México. Los temas abordados detallan aspectos relevantes de la participación del sector
bancario en asuntos prioritarios para la SHCP. La información presentada no pretende cubrir todos
los componentes del CE 2022. La EDB no evalúa condiciones de liquidez o solvencia de las
instituciones de banca múltiple.
El análisis de los resultados de la EDB permite a la UBVA contar con elementos clave que contribuyan
al diseño, implementación, evaluación y ajuste de políticas regulatorias que atiendan las necesidades
del sector y sus usuarios.
Principales conclusiones derivadas de los resultados de la EDB 2022:
o Estructura Bancaria: Durante 2022, se brindaron mejores condiciones de crédito a las personas y
las empresas. Para 2023, se anticipa una oferta más amplia de productos y servicios financieros,
así como un mayor uso de los canales digitales para la colocación de productos de ahorro. Debe
continuarse fomentando el diseño de productos dirigidos a grupos en situación de
vulnerabilidad.
o Inclusión Financiera: Los canales digitales continúan cobrando relevancia en las estrategias
comerciales de los bancos para ampliar su cobertura y alcance. Se observa una mayor
consideración de necesidades particulares de usuarios con acceso limitado a tecnologías o
capacidades financieras o digitales acotadas.
o Finanzas Sostenibles: La banca avanza en la incorporación de criterios Ambientales, Sociales o de
Gobernanza (ASG) en sus estrategias de negocio y operaciones internas. Debe continuarse el
desarrollo de herramientas y capacidades técnicas para lograr una banca sostenible.
o Igualdad de Género: Se observó un avance en la implementación de acciones para cerrar las
brechas de género. Pese a ello, existen importantes áreas de oportunidad en cuestiones
estratégicas, de gobernanza interna y de generación de información en la materia.
o Medios de Pago y Sector Fintech: Hay una clara tendencia hacia la digitalización de los servicios
financieros. El ecosistema FinTech se percibe con gran potencial para ampliar la oferta de
productos y servicios, aunque no se contempla en todos los modelos de negocio.
o Mercado de Valores: Si bien la banca proporciona servicios muy relevantes para el funcionamiento
del sector bursátil, deben reforzarse los esfuerzos conjuntos para promover un mercado de
valores más profundo y dinámico.
o Gestión de Riesgos y PLD: El sistema bancario se encuentra preparado y cuenta con mecanismos
robustos de identificación y mitigación de riesgos operacionales. Las autoridades deben
continuar el trabajo coordinado en estos temas.
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ESTRUCTURA BANCARIA
De los servicios ofrecidos por las 50 Instituciones de Banca Múltiple que mantuvieron operaciones
durante 2022, la banca comercial (47%), la banca patrimonial (24%) y la banca de nicho (14%)
constituyeron la principal oferta en el sistema. Por otra parte, los servicios de banca especializada, y
banca corporativa, representaron el 5% y 3%, respectivamente
Fuente: Evaluación de Bancos 2022.
Destaca que una de cada dos instituciones indica tener planes de modificar los productos o servicios
que ofrecen, o bien, incorporar nuevos productos para 2023. Se espera que esto fomente la
competencia en el ecosistema bancario y, de igual manera, amplíe la oferta de productos y servicios
financieros, acorde a las necesidades de las y los usuarios.
Durante 2022, 34 bancos realizaron actividades de captación. Para tales instituciones, las sucursales y
los medios digitales fueron los canales más relevantes para la oferta de productos de ahorro. Por otra
parte, uno de cada tres bancos con actividades de captación, indicó no contar con corresponsales
bancarios, siendo éste el canal menos relevante para la colocación de productos de ahorro.
En materia de crédito, durante 2022, la banca brindó mejores condiciones de crédito a las personas y
las empresas. Es destacable que 60% de las instituciones ofrecieron algún tipo de refinanciamiento o
reestructura. Asimismo, uno de cada cinco bancos flexibilizó sus políticas de otorgamiento de crédito,
mientras que solo uno de cada diez las endureció.
En cuanto a programas o productos crediticios dirigidos a población en situación de vulnerabilidad,
durante 2022, se observó un crecimiento de 10 puntos porcentuales (p.p.) con respecto a 2021 en el
El ecosistema de modelos de negocio de los bancos en México es diverso. Durante 2022, la
banca comercial continuó siendo el principal modelo de negocio, manteniendo la
infraestructura propia como principal canal de captación.
La mitad de las instituciones contempla modificar o incorporar nuevos productos
financieros. Se espera que esto abone a un mayor acceso y mejores condiciones de crédito
para personas y empresas. En línea con ello, en 2022, se observó un incremento en el número
de instituciones que cuentan con productos enfocados a la población en situación de
vulnerabilidad.
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58%
42%
Instituciones con banca móvil
Sí
No
número de instituciones que cuentan con programas crediticios específicos para mujeres, jóvenes
menores de 18 años, adultos mayores de 65 años, emprendedores o agricultores, entre otros.
Reflexiones de política sectorial
Si bien durante 2022 la banca mexicana continuó siendo diversa, se deberán mantener los esfuerzos
para ampliar la oferta y los canales de acceso a productos y servicios financieros, incluyendo los medios
digitales y canales complementarios a la infraestructura bancaria (e.g. corresponsales).
Es necesario continuar incentivando y profundizar las iniciativas que mejoran las condiciones o
facilitan el acceso a crédito, así como aquellas que promueven el diseño de productos dirigidos a
grupos en situación de vulnerabilidad.
INCLUSIÓN FINANCIERA
Durante 2022, alrededor de una de cada cinco instituciones bancarias con sucursales, registró una
disminución en el número de éstas. El 14% de ellas señaló que la principal razón de dicha variación se
debe al replanteamiento de su estrategia comercial, orientada al robustecimiento digital.
Para 2022, tres de cada cinco bancos indicó contar con banca móvil. La mayor parte de dichas
instituciones (59%) consideró, en el diseño de su banca móvil, posibles limitantes de acceso a
tecnologías en su población usuaria. Entre otros aspectos, los bancos tomaron en cuenta el uso de
teléfonos inteligentes de gama baja (62%), población con poco acceso a internet 4G (59%), y medidas
para facilitar el acceso a servicios financieros para poblaciones con baja alfabetización (45%).
Debido a la aceleración de la oferta de servicios financieros digitales, la expansión de corresponsales
es clave para promover la inclusión de población no bancarizada. Como estrategia para ampliar la
cobertura en localidades rurales y el número de contratos para expandir sus servicios, el 10% de las
instituciones reportó un aumento en su red de comisionistas. Por otra parte, el 44% de la banca indicó
que la figura de corresponsales no se contempla dentro de su modelo de negocio.
Como medida para ampliar su cobertura y alcance, la banca mexicana continúa
robusteciendo los canales digitales de sus estrategias comerciales. Esto incluye la
incorporación de consideraciones de acceso limitado a tecnologías en la población usuaria,
así como acciones complementarias en materia de infraestructura, particularmente en
localidades remotas y con baja conectividad.
Fuente: Evaluación de Bancos 2022.
62%
59%
45%
Interfaz para dispositivos
de gama baja
Acceso limitado a red 4G Población con baja
alfabetización
Consideraciones para el diseño de banca móvil
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Reflexiones de política sectorial
Las acciones para promover la inclusión financiera deben contemplar la clara tendencia hacia la
adopción de tecnologías para ofrecer servicios financieros. Ello implica considerar las necesidades
particulares de diferentes grupos de la población usuaria en cuanto a acceso a tecnologías,
aprovechando momentos de aprendizaje en las interacciones financieras y favoreciendo el
fortalecimiento de sus capacidades.
Es importante valorar la relevancia relativa de los canales complementarios a la infraestructura
bancaria tradicional, en cuanto a la atención de necesidades de acceso a servicios financieros en
localidades rurales o remotas.
FINANZAS SOSTENIBLES
En 2022, los créditos verdes y sustentables fueron los productos financieros con impactos
medioambientales y sociales positivos más ofrecidos por las instituciones de banca múltiple (14 y 10
bancos, respectivamente).
En materia de riesgos relacionados con factores ASG, dos de cada tres juntas de gobierno corporativo
de la banca mexicana los analizaron y valoraron. Por otra parte, uno de cada dos bancos no contó con
metodologías para la gestión de riesgos ASG, debido a limitantes metodológicas o necesidades de
capacitación de su personal. Asimismo, tan solo dos de cada cinco instituciones informó haber
establecido metas o métricas específicas para evaluar y administrar riesgos ASG.
En cuanto a la adhesión a iniciativas o estándares globales en materia de divulgación de información
sobre sostenibilidad, uno de cada dos bancos no sigue ninguna recomendación o estándar de
divulgación ASG o de riesgos relacionados con el clima. Por otro lado, las iniciativas más utilizadas por
los bancos fueron el Task Force on Climate-related Financial Disclosures (TCFD), Global Reporting
Initiative (GRI) y Sustainability Accounting Standards Board (SASB).
La oferta de productos y servicios financieros sostenibles por la banca mexicana es
relativamente acotada y tiene un gran potencial de crecimiento y diversificación.
Existen retos importantes en el diseño y uso de herramientas para la gestión de riesgos
ambientales, sociales y de gobernanza (ASG), así como en la formación de capacidades al
interior de las instituciones bancarias.
Se han logrado avances en la adhesión a estándares globales en materia de sostenibilidad,
pero aún existen áreas de oportunidad en cuanto a la universalización de tales iniciativas.
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Reflexiones de política sectorial
La transición hacia un sector bancario más sostenible en México debe acompañarse por iniciativas
que promuevan el fortalecimiento y consolidación de capacidades técnicas y humanas en las
instituciones bancarias. Ello incluye la promoción y adopción de estándares ASG, así como el desarrollo
de herramientas que faciliten el diseño de productos y servicios financieros sostenibles.
La publicación de la Taxonomía Sostenible de México, es un hito importante en la construcción de un
marco de referencia para promover la movilización de más financiamiento hacia actividades con
impactos sociales y ambientales positivos. Esta herramienta de clasificación debe acompañarse de
mecanismos que faciliten su entendimiento y uso entre todos los participantes del sector financiero
y la economía real.
IGUALDAD DE GÉNERO
En 2022, la banca mexicana registró importantes avances en cuanto a acciones orientadas al cierre de
brechas de género, en comparación con el año anterior. El 86% de los bancos contaron con una
política de igualdad de género, un aumento de 6 p.p. en relación con 2021. De las instituciones con
una política de igualdad de género, el 48% señaló que dicha política se basa en un diagnóstico previo,
el 44% cuenta con estrategias y acciones, y el 40% mencionó que su política tiene indicadores de
seguimiento.
El sector bancario ha mostrado un claro interés por trascender aspectos discursivos y asegurar la
instrumentación de acciones que contribuyan a la igualdad de género. En ese sentido, es notable que
una de cada dos instituciones bancarias reportó destinar parte de su presupuesto a la disminución de
brechas de género, un incremento de 8 p.p. con respecto a lo observado en 2021.
15
14
12
12
6
Task Force for Climate-related Financial Disclosures (TCFD)
Global Reporting Initiative (GRI)
Sustainability Accounting Standards Board (SASB)
Otras
Carbon Disclosure Project (CDP)
Adopción de recomendaciones o estándares de divulgación de información ASG
Las instituciones bancarias en México se muestran comprometidas con avanzar hacia la
igualdad de género en el sector. La mayor parte de las instituciones cuentan con marcos
estratégicos o políticas para promover el cierre de brechas. Asimismo, se observa una mayor
presencia de estructuras de gobernanza interna y herramientas para el seguimiento y la
generación de información desagregada por sexo, que permitan evaluar las acciones de los
bancos en materia de igualdad de género.
Nota: 24 instituciones respondieron no haber adoptado ninguna recomendación o estándar.
Fuente: Evaluación de Bancos 2022.
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40%
44%
48%
Métricas y KPIs de
seguimiento
Estrategias y acciones
para la reducción de
brechas de género
Diagnóstico de la
institución para identificar
brechas de género
Elementos considerados en la política de
igualdad de género
Fuente: Evaluación de Bancos 2022.
En cuanto a los mecanismos internos de gobernanza interna y seguimiento en materia de género, el
72% de las instituciones cuenta con un Comité o área encargada del cumplimiento de las políticas de
igualdad de género. Asimismo, el 64% de los bancos contó con mecanismos para garantizar que la
alta dirección tenga conocimiento de los resultados del análisis de indicadores estratégicos
desagregados por sexo.
Reflexiones de política sectorial
Si bien durante este periodo el sistema bancario mostró un progreso importante en la
implementación de acciones para cerrar las brechas de género, aún nos encontramos lejos de un
escenario ideal en esta materia.
Deben continuarse impulsando iniciativas de colaboración multisectorial para fomentar la
construcción de una banca responsable e inclusiva, que promueva el liderazgo de mujeres y el cierre
de brechas en el sector financiero. Desde la SHCP, se debe reforzar el trabajo del Comité
Interinstitucional para la Igualdad de Género en las Entidades Financieras (CIIGEF), a fin de sumar
esfuerzos con los sectores público y privado, y atender todas las dimensiones de esta gran asignatura
pendiente.
MEDIOS DE PAGO Y SECTOR FINECH
En 2022, tres de cada cuatro instituciones bancarias implementaron acciones para fomentar el uso de
medios de pago digitales. Tales acciones van desde la difusión de campañas de educación financiera,
80%
86%
20%
14%
2021
2022
Contaron con una política
de igualdad de género
Sí No
Las instituciones bancarias en México continúan robusteciendo los canales y herramientas
digitales en sus estrategias de negocio. La mayor proporción de los bancos promueven el
uso de medios de pago digitales y cuentan con canales para realizar transacciones por
internet o mediante dispositivos móviles. Se observa una tendencia hacia la ampliación de
la oferta de productos o servicios para pagos digitales.
El ecosistema FinTech es percibido como un sector con potencial para ampliar la oferta de
productos y servicios, la base de clientes y mejorar la competencia de los bancos. Sin
embargo, más de la mitad de las instituciones bancarias asegura que su modelo de negocio
no es compatible con una estrategia para el sector FinTech.
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hasta la implementación de métodos más fáciles y seguros para uso de CoDi, SPEI y pagos por QR, así
como la ampliación de canales digitales para el pago de servicios y la contratación de productos.
Durante 2022, siete de cada diez bancos en México ofrecieron a sus clientes la posibilidad de hacer
transferencias mediante Banca por Internet, mientras que seis de cada diez brindaron el servicio de
Banca Móvil. Para 2023, dos de cada tres bancos aseguran tener planes de ampliar su oferta de
productos o servicios para pagos digitales, confirmando la tendencia observada en años previos.
Con el propósito de mejorar la experiencia del usuario, atraer mayor número de clientes, incursionar
en nuevos mercados y generar mejores condiciones de competencia en el sector, el 28% de los bancos
ya cuenta con una estrategia FinTech y el 14% se encuentra en proceso de planeación y desarrollo. En
contraste, el 58% de las instituciones considera que una estrategia FinTech no se alinea a su modelo
de negocio o tienen contemplado analizar la viabilidad de su implementación en el largo plazo.
Fuente: Evaluación de Bancos 2022.
Reflexiones de política sectorial
La digitalización en el sector financiero tiene el potencial de ampliar el acceso de las personas a
productos financieros y abonar a reducir los costos operativos para las instituciones financieras, así
como eficientar la provisión de servicios financieros.
Para lo anterior, debe promoverse el desarrollo de un marco regulatorio e institucional que incentive
la innovación tecnológica y digital, fomente la competencia y las sinergias entre los participantes del
sistema financiero mexicano.
No corresponde
con modelo de
negocio
24%
En planeación
4%
Sí
72%
Ofreció transferencias por banca por
internet
No corresponde
con modelo de
negocio
36%
En planeación
4%
Sí
60%
Ofreció transferencias por banca móvil
Fuente: Evaluación de Bancos 2022.
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MERCADO DE VALORES
En 2022, tres de cada cuatro instituciones de banca múltiple tuvieron operaciones relacionadas con
el sector bursátil, desempeñando un papel fundamental en su funcionamiento, y contribuyendo a
una mayor liquidez, solvencia y profundidad. De tales instituciones, 34% operó fideicomisos, mandatos
o comisiones, 20% realizó operaciones de bolsa o derivados, 12% brindó asesorías para fondeo, 11% tuvo
operaciones en el mercado extrabursátil (over-the-counter), 9% participó en fusiones y adquisiciones,
y 7% en banca de inversión, seguido por el 7% como formadores de mercado.
Fuente: Evaluación de Bancos 2022.
En cuanto a la implementación de programas que contribuyan a promover la educación financiera y
bursátil, solo tres de cada diez bancos cuentan con un programa de educación bursátil. Es notable
que únicamente el 4% de las instituciones desarrollaron un programa de apoyo a Pequeñas y
Medianas Empresas (Pymes), para su incorporación al mercado de valores.
Reflexiones de política sectorial
Es importante continuar impulsando estrategias multisectoriales para promover el acceso a diversos
mecanismos de inversión y financiamiento, en función de los perfiles y necesidades específicas de los
usuarios. Ello implica profundizar las iniciativas orientadas a generar un mercado de valores más
dinámico, asequible y sostenible, así como a la formación de capacidades entre todos los participantes
en el mercado de valores.
La banca múltiple en México proporciona servicios especializados y de gran relevancia para
el adecuado funcionamiento del sector bursátil, contribuyendo a su liquidez, solvencia y
profundidad. Por otra parte, hay importantes áreas de oportunidad en cuanto a acciones o
iniciativas para promover la educación financiera bursátil o la incorporación de empresas al
mercado de valores.
Operaciones en el sector bursátil
Fusiones y
adquisiciones
9.0%
Formador de
Mercado
7.0%
Banca de
Inversión
7.0%
Fideicomisos
mandatos o
comisiones
34%
Operaciones
de bolsa o
derivados
20%
Asesoria para
fondeo
12%
Mercado
extrabursátil
(OTC)
11%
Otros
23%
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GESTIÓN DE RIESGOS Y PLD
La banca mexicana cuenta con mecanismos robustos de identificación y mitigación de riesgos.
Durante 2022, el 100% de las instituciones bancarias mantuvo un marco de gestión de riesgo
operacional totalmente integrado en sus procesos generales de gestión. Asimismo, una de cada tres
instituciones reporta haber modificado su marco de gestión de riesgos, para incorporar la nueva
Norma Internacional de Información Financiera 9 (NIIF9), robusteciendo los mecanismos de
monitoreo sobre la calidad crediticia y sus riesgos asociados.
Durante 2022, todas las instituciones contaron con herramientas para la respuesta y recuperación de
incidentes cibernéticos, así como con mecanismos para la planeación y preparación ante estos
escenarios. El 84% de las instituciones de banca múltiple, implementó al menos tres herramientas
para el análisis de los incidentes cibernéticos a los que pudieran enfrentarse.
No obstante, a diferencia de 2021, dos
instituciones reportaron no contar con
herramientas para el análisis de los incidentes
cibernéticos, ni para la coordinación con sus
partes interesadas, durante o después de un
ataque cibernético.
Reflexiones de política sectorial
Debe continuarse el trabajo coordinado entre
autoridades e instituciones bancarias a fin de
promover la adhesión a buenas prácticas y
estándares en materia de riesgo operacional y
ciberseguridad.
Las autoridades deben seguir avanzando en la consolidación de mecanismos de respuesta conjunta
frente a riesgos para el sistema bancario. Es importante asegurar la operación del Grupo de Respuesta
a Incidentes Sensibles de Seguridad de la Información (GRI), a fin de contar con un marco de respuesta
oportuna, coordinada y efectiva frente a posibles amenazas para el funcionamiento del sistema o de
una entidad en particular.
El sistema bancario se encuentra preparado en materia de mitigación de riesgos
operacionales. La totalidad de las instituciones cuentan con un marco de gestión de riesgo
operacional, el cual está 100% integrado en sus procesos.
Durante 2022, se mejoró la implementación de herramientas para prevenir, atender y
restaurar operaciones frente a incidentes cibernéticos. Ello demuestra el compromiso de la
banca por mejorar las condiciones de seguridad y cumplir sus obligaciones en este ámbito.
4%
6%
6%
78%
6%
Uso de herramientas para el análisis de
incidentes cibernéticos
Ninguna
herramienta
Uso de una
herramienta
Uso de dos
herramientas
Uso de tres
herramientas
Uso de cuatro
herramientas
Fuente: Evaluación de Bancos 2022.
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Reflexiones finales y Cuestionario Estratégico 2023
Durante 2022, el sector bancario de nuestro país se mostró dinámico, resiliente y robusto. En línea con
las tendencias globales, se percibe una clara transición hacia la digitalización de sus estrategias de
negocio y operaciones internas. Se observaron importantes avances en materia de inclusión financiera
e igualdad de género, así como en aspectos de sostenibilidad y gestión de riesgos.
La SHCP está comprometida con promover un sano desarrollo del sistema financiero mexicano, como
un sector estratégico para el crecimiento de la economía, el bienestar de las personas y la atención de
las necesidades de grupos, sectores y regiones tradicionalmente excluidos. Debido a su importancia
relativa en el sistema financiero, su grado de sofisticación y alcance de sus operaciones, el sector
bancario es fundamental para el logro de tales objetivos de desarrollo.
Para lo anterior, se continúa trabajando en robustecer y eficientar el proceso de implementación de
la EDB, a fin de garantizar que esta herramienta de política sectorial permita conocer a mayor
profundidad el estado, los retos y áreas de oportunidad del sistema bancario. Con ello, se busca contar
con información clave que permita el diseño de mejores políticas públicas, programas y acciones que
abonen al sano desarrollo de la banca mexicana, así como al bienestar de las personas y cuidado del
medio ambiente.
Para 2023, se contempla actualizar el marco que norma la EDB, con el objetivo de simplificar y brindar
mayor transparencia y certeza respecto al proceso de evaluación. En línea con ello, se trabaja en el
desarrollo de una herramienta digital que agilizará y facilitará significativamente el llenado del CE a
las instituciones bancarias. Asimismo, se incluirá mayor detalle en las secciones relativas a la inclusión,
sostenibilidad, género y digitalización en el sistema bancario. Por último, se contempla la generación
de una escala de las calificaciones en estos rubros.
