· CONDUSEF da a conocer los resultados de
la supervisión en materia de transparencia financiera de las Entidades
Financieras del Sector Ahorro y Crédito Popular.
La
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF) informa de los resultados obtenidos en la segunda supervisión de 2016,
en materia de transparencia financiera del producto “Crédito en Cuenta
Corriente (Línea de crédito)” otorgado por entidades del sector de Ahorro y
Crédito Popular.
En
esta evaluación se consideraron 7 Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo
(SOCAP) y 3 Sociedades Financieras Populares (SOFIPO); sin embargo, a 2 SOCAP
no fue posible realizarles la evaluación porque dejaron de ofrecer el producto
o bien no hubo contratación de crédito dentro del período solicitado. De igual
forma, una SOFIPO dejó de colocar el producto, por lo que solo cumplieron con
todo el procedimiento 7 Entidades, aprobando únicamente dos de ellas.
Cabe
precisar que el crédito en cuenta corriente o línea de crédito, es otorgado por
una Institución Financiera, con un monto límite para ser usado en cualquier
momento y debe ser cubierto en los plazos que se indiquen en el contrato. Da
derecho al acreditado a hacer disposiciones, antes de la fecha fijada para la
liquidación, en reembolso parcial o total de las disposiciones que previamente
hubiere hecho. Este crédito ocasiona el pago de intereses únicamente sobre el
monto que se haya utilizado y dependiendo del caso, también puede originar
comisiones por su utilización y/o por seguros asociados.
La
supervisión en materia de transparencia financiera se realiza con base en el
análisis de expedientes reales de clientes contratantes del producto,
considerando el contrato, la carátula, los estados de cuenta, comprobantes de
operación, y adicionalmente se revisa también la publicidad y el contenido de
la página de Internet institucional relacionada con el tipo de crédito que se
evalúa.
Dada
la importancia de este tipo de crédito en el sector, se considera que a partir
de un contrato claro, un estado de cuenta entendible e información suficiente y
transparente, se estarán sentando las bases para el desarrollo de un mejor
producto que permita al usuario decidir cuál es el que más se adecúe a sus
necesidades.
Si
bien el promedio de calificación de las SOFIPO y SOCAP mejoró en esta segunda
supervisión, los resultados en general, continuaron siendo negativos:
Para
el caso de las SOFIPO, en ambas supervisiones ninguna entidad obtuvo
calificación aprobatoria, por lo que el promedio de calificación en el sector
pasó de 0.9 a 1.0.
En
el caso de la supervisión de cinco Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo
(SOCAP) en la segunda supervisión, solo 2 aprobaron: Caja Popular Cristóbal
Colón con 10.0 después de reprobar con 4.3 en la primera evaluación; y Caja
Popular Mexicana con 7.3 después de obtener 2.9 en la primera revisión, lo que
demuestra que sí se puede cumplir con la norma aplicable.
De
esta forma, la calificación promedio de las cinco SOCAP supervisadas mejoró al
pasar de 2.4 en la primera revisión a 4.9 en la segunda.
CRÉDITO
EN CUENTA CORRIENTE 2016
RESULTADOS
FINALES
Sector/Entidad
RESULTADOS
SOCAP
Total
Observaciones
Calificación
Final
Caja
Popular Cristóbal Colón
0
10.0
Caja
San Nicolas *
-
-
Caja
Popular Santiago Apostol
26
2.4
Caja
Popular Cerano
21
2.6
Caja
Popular Mexicana
15
7.3
Caja
Popular Apaseo el Alto
28
2.2
Caja
de Ahorros Unifam**
-
-
Subtotal
SOCAP
90
4.9
SOFIPO
Caja
Progressa
-
0.0
Multiplica
México***
-
-
Proyecto
Coincidir
40
2.0
Subtotal
SOFIPO
40
1.0
Total
130
3.0
* La entidad financiera está en
proceso judicial por lo que no se consideró para la segunda supervisión.
**La entidad financiera informó que no colocó créditos en
el período solicitado para la segunda
supervisión.
***La
entidad financiera informó que dejó de operar el producto para la segunda
Supervisión.
Con
relación al cumplimiento normativo de las Entidades Financieras supervisadas,
en seguida se desglosan las principales observaciones que reportaron ambos
tipos de entidades y que, si bien pasaron de 383 a 130 entre la primera y
segunda revisión, en realidad es que aún son relevantes, lo que conlleva la
aplicación de diversas sanciones económicas.
Contrato
Ø No establece la descripción y características
de la operación, términos y condiciones.
Ø Las comisiones que cobran no se encuentran
debidamente registradas y autorizadas en el Registro de Comisiones de la
CONDUSEF (RECO).
Ø No incluye en una sección especial la
autorización del cliente para revisar reporte de crédito.
Carátula
Ø No señala el monto total a pagar
Ø No indica la fecha límite de pago
Ø No establece la fecha de corte para el
usuario
Estado
de Cuenta
Ø No se indica el monto a pagar en el periodo
Ø No señala el saldo insoluto del crédito
Ø No incluye la fecha de corte o vencimiento
Se
recomienda a los usuarios cerciorarse que las comisiones que la Entidad
Financiera les cobrará se encuentren registradas en el RECO y autorizar la
consulta de su reporte de crédito con firma independiente a la del contrato de
adhesión.
También
es importante que tenga conocimiento de las fechas en que la Entidad Financiera
realizará el cálculo de los intereses, así como de la fecha en que debe
realizar el pago del crédito con el fin de evitar el cobro de interese
moratorios y comisiones.
De
igual forma es importante que la Entidad les informe a los usuarios cuál es el
monto que deben pagar de acuerdo al adeudo que tengan pendiente.
Se
informa que de la primera revisión se iniciaron 10 procesos de sanción a las
Entidades Financieras, por distintas causas, tales como utilizar contratos,
estados de cuenta y publicidad que incumplen la norma, así como no realizar los
cambios ordenados, situación que podría ser similar en esta segunda evaluación.
Finalmente,
la CONDUSEF reitera que en el proceso de supervisión, no juzga la viabilidad de
la institución, ni tampoco aspectos de costo-beneficio (comisiones y costos) o
la bondad del producto. Única y exclusivamente se supervisa que la información
dirigida a los usuarios cumpla con la normativa aplicable, a fin de fomentar
una mayor transparencia financiera. En este caso, los incumplimientos a la
norma serán sujetos a las sanciones correspondientes.
Para
cualquier duda o consulta adicional, favor de comunicarse a la CONDUSEF al
teléfono 01 800 999 8080 o bien, visita nuestra página de Internet
www.gob.mx/condusef; también nos pueden
seguir en Twitter: @CondusefMX y Facebook: CondusefOficial.
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