Por Principal
Desde
su creación en 1997, las Afores han sido aliadas del ahorro para el
retiro de los trabajadores mexicanos. Sin embargo, pocos saben
realmente cómo funcionan y por lo mismo, un número incluso menor está
al pendiente de su Afore. Esto ha generado que muchas personas duden de
los beneficios de este instrumento y por lo mismo que no estén
preparándose para su retiro.
De
acuerdo con datos de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el
Retiro (Consar), las Afores administran al cierre de julio de
2018 alrededor de 3.4 billones de pesos en ahorros de los trabajadores1.
Sin embargo, de acuerdo con el estudio “Las pensiones voluntarias en
las economías emergentes”, solo el 8.2% de las cuentas individuales
activas reciben aportaciones voluntarias2.
Esta situación se debe probablemente a que desconocen el funcionamiento y beneficios que ofrecen las Afores.
Para
aclarar esos temas, en Principal queremos resolver las cinco dudas que
con más frecuencia nos preguntan nuestros clientes sobre su
Afore:
1. ¿Cómo funcionan?
Cuando
una persona es dada de alta por primera vez en el IMSS o el ISSSTE, se
crea una cuenta individual de ahorro para el retiro. Es importante
que el trabajador elija una Afore y la contacte para registrarse. Si no
lo hace, la Consar le asignará una de forma automática.
Al
trabajador que cotice en el IMSS, se le depositará en su cuenta
individual las aportaciones que realice su patrón (equivalentes al
5.150%
de su salario base de cotización), el gobierno (0.225% del mismo), así
como 1.125% que se deduce de su salario base de cotización, dando un
total de 6.5% del salario base de cotización del trabajador3.
Mientras que para aquel trabajador que cotice
en el ISSSTE, las aportaciones son de la entidad o dependencia
gubernamental donde labora (equivalentes al 5.175% de su salario base de
cotización), y el 6.125% que se deduce de su salario base de cotización
para un total del 11.3% del salario base de cotización
del trabajador4. De esta forma, las Afores utilizan ese
dinero para invertirlo con el objetivo de ayudar a cada persona a seguir
disfrutando de su vida después del retiro.
Toda
la información sobre las aportaciones y los rendimientos generados se
puede conocer a través del estado de cuenta que las Afores envían
a sus clientes 3 veces al año, en enero, mayo y septiembre.
2. ¿Dónde invierten las Afores ese dinero?
Los
ahorros de los trabajadores son invertidos por las Afores en diversos
fondos de inversión, llamados Sociedades de Inversión Especializada
de Fondos para el Retiro (Siefores). Dependiendo de su edad, los
recursos de cada trabajador se asignan a una de las 5 Siefores que
existen.
Cabe
señalar que cada Siefore tiene ciertas reglas y límites sobre dónde sí y
dónde no invertir los recursos de los trabajadores, los cuales
son establecidos por la Consar para dar seguridad y transparencia en el
manejo de esos ahorros. Asimismo, bajo ciertos lineamientos, una
persona puede elegir en qué Siefore desea que se invierta su dinero5.
3. Trabajo por mi cuenta. ¿Puedo tener Afore?
La dinámica laboral actual ha llevado a las nuevas generaciones, como los
millennials y los
centennials,
a ser emprendedores o brindar sus servicios por su cuenta (freelancers).
No obstante,
quienes tienen un negocio propio o son trabajadores independientes
también pueden tener una cuenta individual de ahorro para el retiro,
administrada por una Afore. Las cuentas de este tipo gozan de los mismos
beneficios que las de las personas afiliadas a
algún instituto de seguridad social; la única diferencia radica en que
las cuentas de los independientes solamente
reciben aportaciones de parte del titular de la cuenta. Asimismo,
estas cuentas pueden también disfrutar de los beneficios fiscales del
ahorro a largo plazo.
4. ¿Qué pasa si dejo de cotizar en el IMSS o el ISSSTE?
Si
ya tienes una Afore y dejas de cotizar en algún instituto de seguridad
social, ya sea porque te cambiaste de trabajo o porque comenzaste
a laborar en un lugar donde no recibes prestaciones, puedes continuar
realizando aportaciones voluntarias para que tu dinero siga creciendo y
así alcanzar el retiro que deseas. Este punto es de vital importancia en
México, pues 56.8% de la población de 15
años o más labora en la informalidad6, y en especial los jóvenes transitan de la formalidad a la informalidad varias veces durante su vida laboral.
5. ¿Cómo puedo hacer crecer el ahorro de mi Afore?
A
través de aportaciones voluntarias que puedes depositar en tu cuenta
individual de ahorro para el retiro, en tiendas de conveniencia,
sucursales bancarias o con la aplicación Aforemóvil de la Consar.
Incrementar el ahorro de tu Afore es muy importante, ya que, de acuerdo
con datos de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo
Económico (OCDE)7, la tasa de reemplazo en
México a diciembre del 2017 es de menos de 40%; es decir, que cuando
las personas se retiren recibirán una pensión de alrededor de 40% de los
últimos sueldos que tuvieron cuando trabajaban. Esta situación genera
que, quienes llegaron a la edad de su retiro,
no tengan suficientes recursos para mantener su estilo de vida al dejar
de trabajar.
No hay nada como saber
Desconocer
los beneficios y ventajas de tener una Afore, está ocasionando que
muchas personas dejen pasar la gran oportunidad de prepararse
para tener un mejor retiro. Sin embargo, ahora que conoces estos
importantes datos, podrás sacarle el máximo beneficio y convertirla en
tu mejor aliada para tener el retiro que deseas. De esta forma, podrás
dedicarte a disfrutar de ese pasatiempo que te encanta
o hacer ese viaje que siempre soñaste, una vez que dejes de trabajar.
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